Реферат - Банковская система РФ - файл n1.doc

Реферат - Банковская система РФ
скачать (136.5 kb.)
Доступные файлы (1):
n1.doc137kb.06.11.2012 09:09скачать

n1.doc



ПЛАН


Введение………………………………………………………………………..3
Понятие и структура Банковской системы Российской Федерации……………………………………………………………………...4
Актуальные вопросы развития Банковской системы и банковского законодательства России……………………………………………………..9
Некоторые проблемы структурного состава Банковской системы Российской Федерации…………………………………………………………………….11
Роль Банковской системы в стимулировании экономической деятельности……………………………………………………………….…14
Законодательная база и инструменты управления Банковской системой………………………………………………………………………16
Публичность в правовом регулировании Банковской деятельности……………………………………………………………….…19
Конституционно-правовые аспекты функционирования Банковской системы Российской Федерации……………………………………………………....22
Заключение…………………………………………………………….……..25
Список используемой литературы………………………………………….27

ВВЕДЕНИЕ
Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В настоящее время изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Однако следует отметить, что до сих пор банковская система в России имеет очень много противоречий и ее не совершенность является актуальной темой для исследования.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль.

Целью моей работы является:

- охарактеризовать структуру банковской системы,

- функции ее отдельных компонентов и исключительную роль в нормальном развитии экономики стран.

- обозначить актуальные проблемы.

В Росси и при переходе к рынку сложилась новая банковская система. Естественно, она имеет некоторые особенности, свои собственные сложности и пути их разрешения. Вся система в данный момент находится в стадии становления, и не может избежать кризисов и потрясений. Задачей исследования информации в данной работе является определить понятие банков как элемента банковской системы, провести анализ структуры банковской системы, изучить деятельность центрального банка и коммерческих банков, а также других организаций, входящих в эту систему.

Понятие и структура Банковской системы Российской Федерации.
Под термином «система» в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким образом, структура – это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность.

Необходимо отметить, что любая система, с одной стороны может входить в другую систему в качестве ее элемента, и с другой стороны – сама состоять из элементов, которые также допустимо определить как системы. Трудность в определении данного понятия, выявления ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин «банковская система» имеет не сколько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия. К сожалению, не совпадают.

Выявлению смыслового содержания термина «банковская система Российской Федерации» на сегодняшний день препятствует:

- полное отсутствие легального понятия этого термина в действующем законодательстве

- многочисленные споры в доктрине

- появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо так или иначе способствуют развитию банковского бизнеса. Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

Чтобы сформулировать определение «банковская система» и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становиться системой, необходимо рассмотреть следующие основные понятия: элементы банковской системы, структуру банковской системы, цель банковской системы и характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1 « О банках и банковской деятельности»1 банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку система не сводиться только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.

Отношения указанных организаций к банковской системе РФ может быть определенно по-разному, в зависимости от подхода, которым руководствуется исследователь.

Опираясь на формально-юридический метод. А.Г. Братко включил в банковскую систему РФ только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст.2 Закона о банках. Кредитные кооперативы и Агентства по реструктуризации кредитных организаций он не признавал элементами банковской системы.2 По мнению Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любого субъекта, который либо осуществляет банковские операции. Либо обеспечивает основные функции банковской системы.3 Проблема выявления элементов банковской системы РФ, может быть решена с помощью функционального подхода.

1. Собрание законодательства РФ. 1996. №6 Ст. 492.

2. Братко А.Г., Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юр.Лит. 2003. С. 152-154.

3. Алексеева Д.Г. Банковское право.М.:Юрист.2003 С.43

Поэтому в банковскую систему следует включать те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению.

Поэтому к числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской структуры.

Соответственно необходимо выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, я являющиеся элементами банковской системы.

Во-первых, это основные участники банковской системы, занимающиеся главным образом банковской деятельностью (кредитные организации).

Во-вторых, органы управления банковской системой.

В-третьих, вспомогательные участники – организации. Обслуживающие основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи - банковская инфраструктура (бюро кредитных историй, банковские ассоциации и т.д.).

Вопрос о структуре банковской системы в литературе сводиться к выявлению числа ее уровней и распределению по ним элементов системы. Исследователи выдвинули две концепции об организации структуры банковской системы. Одни авторы полагают, что банковская система является двухуровневой, причем первый уровень занимает Банк России, а второй – все остальные элементы системы. Другие авторы положили основу своей концепции о структуре банковской системы функциональный подход. Например, Олейник О.М. представляет двухзвенную структуру. Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. Вторая группа образует, по мнению ученого, организации инфраструктуры банковской системы.

Но сейчас число организаций инфраструктуры банковской системы весьма многообразно и их количество растет, а ученые выдвигали свои идеи достаточно давно, и функции этих организаций многообразны и точно сказать, к какой группе они относятся, не всегда можно.

Поэтому можно прийти к выводу, что функциональный подход не может быть использован для структурирования современной банковской системы, так как не всегда просто отделить основных участников системы от обслуживающих их организаций банковской инфраструктуры, а последних – от органов управления банковской системой.

Банковская системы - социальная система, является организацией и нуждается в наличии органной управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы.

Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, всегда являлся Центральный Банк. Отношения власти-подчинения существуют между первым и вторым уровнем банковской системы.

На сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне вместе с Банком России находятся и другие органы.

На первый уровень относят Федеральную службу по финансовым рынкам. Деятельность бюро кредитных историй организации контролируется не только Банком России, но и Федеральной службой по финансовым рынкам. Например, ФСФР имеет право направлять в бюро кредитных историй обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений.

Статус Агентства по страхованию вкладов является противоречивым. На сегодня АСВ не является органом государственной власти и выполняет две функции: является страховщиком вкладов денежных средств физических лиц и ликвидатором кредитных организаций. АСВ наделен такими функциями, которые обычно принадлежат только органам управления (право издавать обязательные для исполнения кредитными организациями нормативные акты в пределах своей компетенции). Несмотря на это, на сегодня АСВ не располагает необходимыми властными полномочиями в отношении кредитных организаций. Эта организация занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой. В последнее время наметилась устойчивая тенденция постепенного усиления агентства, и ведутся работы по изменению компетенции АСВ.

Таким образом, первый уровень банковской системы занимают:

- Банк России;

- Федеральная служба по финансовым рынкам;

- Агентство по страхованию вкладов.

Появление полисубъектности на первом уровне не говорит еще о том, что монополизм Банка России преодолен. Правовое положение указанных субъектов первого уровня банковской системы различно.

Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковский ассоциации и союзы, банковские группы и холдинги, а так же бюро кредитных историй.

Общей целью деятельности банковской системы является создание условий для максимально бескризисного и безопасного функционирования денежного рынка. Превращение группы разрозненных банков в банковскую системы стало возможно благодаря появлению центрального банка как особого систематизирующего фактора, как органа управления этой системой.

В дальнейшем произошло усложнение этой системы, появление различных элементов на первом и втором уровнях банковской системы, выполняющих различные функции.

Современная банковская система России характеризуется не только не только наличием в ней процессов управления, но и способностью к самоорганизации и саморазвитию.

Таким образом, банковская система РФ – совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы. Включает центральный сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.4


Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России.
Многие актуальные проблемы социально-экономического развития России, как то нормализация расчетных отношений и обеспечение прозрачности финансовых потоков, достижение устойчивости, как банковской системы, так и национальной валюты, а также обеспечение защиты интересов вкладчиков банков напрямую связаны с дальнейшим совершенствованием банковской системы и банковского законодательства России.

Рассматривая данный вопрос, я бы хотела обратиться к мнениям трех ученых, которые высказывали свои точки зрения на основные существующие проблемы.

Шохин А.Н. останавливается на вопросе о законодательном обеспечении процесса укрепления банковской системы. Законопроектная база, нуждается, по его мнению, в совершенствовании и трудно сказать, сколько еще необходимо законов. Безусловно, существуют пробелы в регулировании банковской деятельности и их необходимо устранить. В то же время он предупредил, что является противником кодификации законодательства в области банков и принятия Банковского кодекса.

4. Большой юридический словарь. М.: «ИНФРА-М». 2008)
В Государственно Думе, по его мнению, сложилась нестандартная практика подготовки банковских законов. Говоря о специфике работы по банковскому законодательству, А.Н. Шохин сказал, что, голосуя по какому-то из законов, депутаты не знают его дальнейшую судьбу.

Далее он останавливается на вопросе о том, что Центральный банк, орган регулирующий банковскую деятельность и орган банковского надзора, одновременно является акционером ряда коммерческих банков. В данной ситуации было бы правильно ставить вопрос о его выходе из числа акционеров, но в этом случае появляются разного рода проблемы, вплоть до того, что банкам нужно будет искать новых акционеров.

А.М Экмалян проанализировал принцип многоукладности структуры банковской системы РФ. По его мнению, следует придерживаться идеи о том, что российская экономика нуждается в самых различных кредитных организациях. При этом крайне важно, сто принцип многоукладности сочетается с требованиями соблюдения принципа равной конкуренции и рыночной дисциплины. В то же время он выразил опасение о том, чтобы признание принципа многоукладности банковской системы РФ, не привело к фактическому отказу от принципа двухуровнего построения системы.

Г.А Тосунян обозначил ряд ключевых проблем, которые требуют проработки: он отметил, что главной проблемой остается отсутствие на макроэкономическом и макрополитическом уровне понимание и четкое сформулированная стратегия развития банковской системы страны. На концептуальном уровне не определенно, какие цели ставят перед собой государственные органы власти, имеющие влияние на банковскую систему. И в первую очередь, недостаточно четко определена главная задача Центрального Банка России, что дает ему возможность слишком вольной трактовки этой задачи.

Относительно путей развития банковского законодательства Г.А Тосунян согласился с Шохиным А.Н., что сегодня нет достаточного материала для кодификации.

Затем ученый так же отметил вопрос о гарантировании вкладов населения. Подчеркнул, что создание специальной структуры по гарантированию вкладов не только не решает проблемы, а создает лишь иллюзию ее решения.

Касательно иностранных банков, он отметил, что надо разделить проблему участия иностранных банков на российском рынке и проблему российских банков с участием иностранного капитала.

Идеи для решения проблем должны формулироваться на уровне Государственной Думы, а дальше должна быть симметричная экспертиза, как банков, так и институтов власти. Тогда можно будет достичь значимых результатов в данной отрасли.


Некоторые проблемы структурного состава банковской системы России.
Банковская система России, являясь по сути экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Данная система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов.

Существует классификация банковских систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стане банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.

В соответствии с Законом о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой системы.

Существует другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

В первую группу включается участники системы, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Вторая группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.

Основными субъектами банковской системы, осуществляющими банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так и в научно-практической экономической и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как более широкое по отношению к понятию «банк».

В статье Закона о банках дано определение понятия «кредитная организация», а именно: юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В этой же норме даны определения понятия «банк», «небанковская кредитная организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций. Однако, как известно, Центральный банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие «банк», данное в названной норме и относящее банк к виду кредитных организаций, с определением понятия «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно определить понятие «иностранный банк» посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как банковская деятельность определена в законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых недоразумений, возникающих в правоприменительной практике.

Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая организация-нерезидент» с предварительным соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского права.

В связи с этим следует учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства и филиалы. Это означает, что в Законе иностранный банк не отнесен к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку правовой статус иностранного банка должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.

Правовая неопределенность одновременно имеет место в отношении самих иностранных банков, не являющихся субъектами банковской системы, но фактически осуществляющие банковскую деятельность на территории Российской Федерации через свои дочерние структуры, активно создаваемые в последнее время.

Учитывая уровень финансовой грамотности населения России, рядовой потребитель, получив авто- или иной кредит в «Раффайзенбанке Австрия», «Хоум Кредит энд Финанс Банке» и т.д., в большинстве случаев полагает, что банковская услуга предоставлена солидным иностранным банком. Но на практике это не совсем так. На самом деле названные банки являются российскими юридическими лицами с иностранными инвестициями, что не одно и то же.

В России действует довольно большое количество представительств иностранных банков, следует учитывать, что, как было указано выше, они не имеют права осуществлять банковские операции и создаются лишь для представления интересов кредитных организаций и осуществления защиты этих интересов. Согласно Положению о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций, представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

В связи с вышеизложенным представительства иностранных банков не могут являться субъектами банковской системы РФ и упоминание их в таком контексте в Законе о банках может быть объяснено лишь соображениями политкорректности.

Не только рассмотренные выше мною проблемы требуют решения на законодательном уровне, но еще и много других.

Роль банковской системы в стимулировании экономической деятельности.

В силу недостаточности объема привлекаемых средств, их низкого «качества» (краткосрочность), сегментированной структуры возможности банковской системы по реализации основных макроэкономических функций оказались весьма ограничены.

Покрытие спроса экономики на деньги. В послекризисный период эта функция в значительной мере перешла к монетарным властям. В 1999-2002 гг. большая часть (58%) прироста денежной массы была обеспечена за счет эмиссии ЦБ РФ.

Трансформация сбережений в инвестиции. Для российской банковской системы характерна низкая эффективность как аккумулирования сбережений, так и их трансформации в инвестиции. По оценке, банки концентрируют достаточно небольшую часть финансовых и денежных накоплений предприятий и населения – около ј (без участия в капитале). Около 70% накоплений размещаются в форме, не позволяющей использовать их для финансирования национальной экономики – в иностранных активах и наличных денежных средствах. Узость финансовых ресурсов, концентрируемых банками, обуславливается, прежде всего, низким уровнем доверия со стороны экономических агентов к национальной валюте и финансовой системе. При этом только ничтожно малая часть концентрируемых банками средств используется для инвестирования. Как следствие вклад банков в формирование основного капитала товаропроизводителей крайне незначителен (2001-2002 гг.: 3,5-4,8%).

Формирование оборотного капитала нефинансовых предприятий – наиболее эффективно реализуемая функция банковской системы. Так, около 70% прироста оборотных средств промышленности в 2001-2002 гг. было обеспечено за счет заимствований у банков.

Перераспределение капитала между различными отраслями и секторами российской экономики. Эта функция выполняется сейчас весьма слабо в силу обособленности сегментов банковской системы, замкнутых на обслуживание различных секторов экономики: внутренне ориентированного обрабатывающего и экспортно-ориентированного сырьевого.

Необходимое условие сохранения высоких темпов роста экономики – повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом. Вместе с тем такой рост может быть сопряжен с возрастанием неустойчивости банковской системы. Вероятный источник неустойчивости – рост финансовой несбалансированности в реальном секторе (разрыв между динамикой доходов и долговых выплат предприятий-заемщиков) и в самой банковской системе (разрыв между динамикой собственных средств и рискованных активов банков).

Стабильное и одновременно адекватное потребностям экономики развитие банков требует существенной корректировки политики органов денежно-кредитного регулирования. Речь идет о расширении операций ЦБ РФ по рефинансированию банков, нормативном ограничении связанного кредитования внутри финансово-промышленных групп, форсировании развития сектора институциональных инвесторов (паевые инвестиционные фонды, инвестиционные компании и др.), стимулировании рынка долгосрочных корпоративных обязательств.

Законодательная база и инструменты управления банковской системой.
1. Об «управленческом» качестве специальных банковских законов.
Управление банковской деятельностью включает в себя разные аспекты, без различения которых проблема управления в данной сфере не получает профессионального освещения. При изучении данной темы сталкиваются с вопросом: в какой мере российское банковское законодательство обеспечивает необходимое управление развитием банковской системы в целом? В связи с этим можно рассмотреть вопрос о качестве данного законодательства.

Что касается действующего специального банковского законодательства, то в интересующем нас аспекте оно неоднородно. Закон « О налогообложении доходов банков», как это видно из его названия, посвящен одному узкому вопросу. Содержание законов «О несостоятельности кредитных организаций» и « О реструктуризации кредитных организаций» имеет два плана: первый связан с банками, уже не имеющими перспективы развития, второй – с банками, которым грамотно проведенная санкция, возможно, еще поможет выжить. Однако ни в том, ни в другом плане это их содержание непосредственно не может быть связанно с управлением и судьбами банковской системы в целом.

Таким образом, задача сводиться к соответствующему анализу основных банковских законов – « О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности»

А) ФЗ « О Центральном банке РФ»: можно выделить основные статьи закона5

Ст.3 Основными целями деятельности Банка России являются:

- защита и обеспечение устойчивости рубля…;

- развитие и укрепление банковской системы РФ;

-обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Это фактические цели управления. Однако для «развитие и укрепление банковской системы РФ» не сформулированы никакие критерии, что делает эту цель «неработающей».

Если говорить о функциях ЦБ (Ст.4), то в ней в целом речь идет о необходимости создания таких условий, при которых банки пользовались бы одним «языком» и чувствовали себя звеньями единой системы.

В статье 20 данного закона толкуется направленность деятельности Национального банковского совета, и его цели определены ограниченно в статье. Больше информации можно получить из ст. 21, в которой раскрыты функции данного Совета. Но в любом случае Совет никакими управленческими функциями не наделен. Он вообще не очень активен.

Ст. 55: «Банк России является органом…регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдение кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России…». Это принципиальные пункты.
5. Закон № 65-ФЗ от 26.04.1995 г.

Но остается неясным, что должен делать ЦБ именно в отношении системы банков в целом, если результаты надзора и анализа подтвердят наличие системной угрозы, т.е. обстоятельств и ситуаций, подрывающих стабильность этой системы.

Б) ФЗ «О банках и банковской деятельности»: в этом законе есть одна статья, имеющая отношение к данной теме: ст. 24 – Обеспечение финансовой надежности кредитных организации.6

Таким образом, можно сделать вывод: продуманной, целостной системы норм, которые были бы целенаправленно посвящены проблематике управления развитием банковской системы в целом, отечественное специальное банковское законодательство не содержит.

2. Возможные инструменты управления банковской системой.

Ни в специальном банковском законодательстве, ни в практике работы Банка России нет каких-либо инструментов управления, которые он мог бы использовать в процессе дальнейшего формирования российской банковской системы.

Какие инструменты управления банковской системой могли бы использоваться в наших условиях?

Во-первых, концепция развития банковской системы, подкрепляемая конкретными планами и программами. Такие планы могли бы иметь, условно говоря два статуса: имеющие значение для всей банковской системы, для всех ее звеньев и одновременно для всех, кто получает услуги банка; ориентированные на решение относительно локальных проблем развития банковской системы. В последнее время руководство ЦБ высказывалось в том смысле, что стратегии развития банковской системы как специального документа, не существует практически не в одной стране, и что важен не документ, а правильное определение направлений развития системы.7
6. Закон № 17-ФЗ от 3.02.1996 г.

7. Парамонова Т.В. Проблемы развития банковский системы России. Деньги и кредит 2000. №11
Во-вторых это мог бы быть специальный закон об управлении банковской деятельностью с стране. Одновременно в Закон о ЦБ необходимо внести дополнения, которые конкретизировали содержащиеся в нем «управленческие» нормы.

В-третьих, необходимы и возможны целенаправленные и постоянные усилия, направленные на создание для всех банков равных и справедливых условий деятельности и конкуренции на все экономическом, правовом и финансовом пространстве страны.


Публичность в правовом регулировании банковской деятельности.
В латинском переводе слово «publicus» означает общественный, гласный, открытый.

Современные условия развития государства и общества предопределили выявление особого значения этого понятия в содержании банковской деятельности правовом регулировании банковской системы. Обоснование идеи публичности направлены прежде всего на совершенствование банковского законодательства, повышение эффективности государственного регулирования банковской сферы.

Анализ норм Конституции РФ, федеральных законов «О банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г., «О Центральном банке российской Федерации» от 10 июля 2002 г., иных законодательных актов, регулирующих отношения, связанные с банковской деятельностью, позволяет сделать вывод о том, что на законодательном уровне принцип публичности как принцип банковской деятельности банковского права не закреплен.8 Положение ст. 43 Федерального закона « О банках и банковской деятельности», обязывающее кредитную организацию публиковать в открытой печати годовой отчет, лишь частично гарантирует соблюдение начал открытости и гласности при осуществлении банковской деятельности.

8. Собрание законодательств РФ. 1996 №6 Ст. 492.

Общая теория права проблемы принципов правового регулирования тесно связывает с совершенствованием законодательства. Как отмечал Л.С. Явич, от степени разработанности принципов права и правового регулирования в значительной мере зависит достижение сочетания стабильности и мобильности юридических норм.9 Для банковской деятельности как особого вида финансово-экономической деятельности наличие закрепленных в законодательстве специальных принципов также усиливает присущее ей качество системности. Поскольку деятельность банков пронизывает всю социально-экономическую систему, принципиальные начала ее организации важны в равной степени как для государства и общества, так и для его граждан.

Основные принципы банковской деятельности и ее публично-правового регулирования как доктринальные основы комплексного регулирования банковских отношений могли бы быть закреплены также в Банковской кодексе РФ. Принятие этого нового законодательного акта могло бы способствовать системному изменению и структуризации банковского законодательства.

Кроме того, внедрение принципа публичности банковской деятельности в механизм ее правового регулирования предопределяет обновленное понимание самого государственного влияния на эту социально – экономическую сферу деятельности.

Существует несколько доводов, позволяющих ставить вопрос о необходимости закрепления на законодательном уровне и введение в правовое регулирование банковской деятельности принципа публичности банковской деятельности.

Бюджет любого государства, представляющий общем виде основной денежный фонд государства, обеспечивается налоговыми поступлениями. Аккумуляция, перераспределение и использование этих средств происходит через банковскую систему.

9. Явич Л.С. Право развитого социалистического общества. Сущность и принципы. М.,19978. С.144.
Осуществление финансовой деятельности государства через банки придает банковской деятельности публичный характер. В результате ответственность за своевременное поступление денежных средств из фонда государства в реальный сектор экономики страны, целевое использование хозяйствующими субъектами возлагается, в том числе и на банки. Обычная роль банка как финансового посредника дополняется функцией финансового агента государства, что требует предельной открытости этой деятельности и влечет регулирование отношений нормами публичных отраслей права, прежде всего финансового.

Вместе с тем значительность объемов денежных вливаний в экономику повышает ответственность государства перед налогоплательщиками за эффективность используемых финансовых ресурсов, что требует от него совершенно специфического правового регулирования. При этом существует опасность усиления государственного вмешательства в экономические отношения, представляющая собой возможность возврата к их административному регулированию.

Принцип публичности как принцип правового регулирования банковской деятельности способен, на взгляд ученых, гарантировать недопущение развития тоталитарных элементов в государственном регулировании банковской деятельности.

Другой публичный аспект правового регулирования банковской деятельности связан с ее двуединой природой, т.е. присутствием в ней одновременно как гражданско-правовых, так и публично-правовых начал. Современное развитие правового регулирования банковской деятельности позволяет утверждать о наличии устойчивой тенденции взаимопроникновения объектов публично-правового регулирования в частноправовые и наоборот.

На современно этапе развития банковской деятельности регулирование осуществляется в рамках банковского законодательства в области как финансовой деятельности государства, так и движения денежных средств, связанного с гражданским оборотом. Банковское право до настоящего времени не сформировалось в самостоятельную отрасль права.

Отсутствие в действующем законодательстве нормы, закрепляющей принцип публичности банковской деятельности как принцип права и принцип правового регулирования, препятствует оптимизации государственного управления и эффективного правового регулирования.

Конституционно-правовые аспекты функционирования Банковской системы Российской Федерации.
В настоящее время подходят к концу сложные и продолжительные переговоры о вступлении России во Всемирную торговую организацию. Важную роль в процессе успешной адаптации отраслей национальной экономики на мировом рынке играет состояние правовых основ регулирования их функционирования и развития.

Право как универсальный регулятор общественных отношений позволяет относительно быстро и гибко внедрять в общественную практику новые правила и нормы, приспосабливая социально-экономическую систему, сложившуюся на территории страны, к меняющимся условиям. В некоторых случаях, рассматривая практические по совершенствованию отечественного законодательства, можно вести речь о трансформации конституционно-правовых основ функционирования и развития экономики, если повышение эффективности и обеспечение конкурентоспособности требует системного осмысления и системного же изменения федерального законодательства или даже Конституции РФ.

Банковский сектор экономики относиться к тем отраслям, в отношении которых выработка мер конституционно-правового характера может иметь принципиальное значение, так как деятельность системообразующего элемента банковской системы РФ – ЦБ – на прямую регулируется отдельными положениями Конституции РФ.9

Центральный Банк РФ выполняет основные регулятивные функции в отношении банковского сектора, являясь стержневым управляющим элементом кредитно-финансовой системы страны. Согласно ст. 3 ФЗ «О ЦБ РФ» в своей деятельности Банк России руководствуется целями защиты и обеспечения устойчивости рубля; развития и укрепления банковской системы и т.д.10

В достижении этих целей Банк России выполняет значительные по объему функции, которые позволяют обоснованно говорить об абсолютной власти ЦБ в отношении кредитно-финансовой системы страны. ЦБ сам издает законы, а потом сам их исполняет, а потом сам оценивает результаты своей деятельности. Таким образом. Можно утверждать, что реформирование банковской системы России с целью повышения ее эффективности должно означать, прежде всего, изменение конституционно-правового статуса ЦБ как центрального управляющего элементами всей системы и его места в регулировании банковского сектора экономики. Между тем, в наиболее стабильных и эффективных банковских системах мира помимо центрального банка присутствуют иные полномочные органы (например в Германии).

Отечественные банки представляются у нас как универсальные, ориентированные на осуществление сразу всего спектра банковских услуг.

Зарубежный опыт демонстрирует неэффективность предельного управленческого централизма в организации банковской системы в условиях, когда в стране достаточно активен иностранный капитал, а национальные коммерческие банки интегрированы в международную финансовую систему.

9(Вишневский А.А. Банковское право. М.:2004. С.10-12)

10(Лунгу Е.В. Конституционно-правовой статус Центрально банка РФ. Дисс. 2005 г. С.5.)

В процессе регулирования, полномочия ЦБ можно передать системе государственных органов, независимых от Центробанка и реализующих свои полномочия в рамках общей политики Правительства страны, находясь под парламентским контролем.

Следующая группа мер может быть направлена на придание системе необходимого разнообразия и гибкости, которые будут способствовать более эффективному приспособлению банковского сектора к мировой банковской системе. Это группа мер направлена на приближение банковского сектора в нуждам и потребностям клиентов, прежде всего – физических лиц.


ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе было проведено исследование банковской системы Российской Федерации. На основе изложенной информации можно судить о том, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны.

Можно сделать выводы о довольно грамотном функционировании банковской системы на данном этапе в двухуровневой форме. Именно данная форма банковской системы позволяет наиболее рационально, рентабельно и стабильно функционировать банкам разных стран и в частности в Российской Федерации. Двухуровневая система состоит из вышестоящего яруса – Центрального банка страны и нижестоящего яруса – коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Так же не стоит забывать о том, что в банковскую систему входят предприятия осуществляющие обслуживание банковской деятельности.

В данной работе довольно четко рассмотрены особенности деятельности Банка России.

В работе была затронута так же тема законодательства в области банковской системы и констуционно-правовые аспекты функционирования банковской системы РФ. Все это доказывает что государство должно обратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к не улучшив её войти в ци­вилизованный рынок не возможно.

Выявленные проблемы предопределяют выбор главного направления развития банковского сектора России – количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности. Однако для этого требуется разработка и реализация стратегии, позволяющей максимально адаптировать российскую банковскую систему к современным тенденциям и состоянию мировой финансовой системы.

Современной банковской системе России необходимо «импортировать» опыт западных банков в области обслуживания клиентов, привлечения денежных средств, чтобы выдержать конкуренцию на мировом рынке банковских услуг.

Использованная литература.


1. Банковская система под напряжение. А.Федоров., Ж. Лубенец. «Финанс». №40.02-08.11.2009. С. 34-36.
2. Конституционно-правовые аспекты функционирования банковской системы Российской Федерации и проблема адаптации к вступлению в ВТО /И. Н. Добрынин. //Государство и право. -2008. - № 2. - С. 101 – 107.
3. Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России. Экмалян, А. М.// Государство и право. -2001 - № 5. - С. 113 – 123.
4. Банковская система : Тормоз или стимулятор экономического роста? /С. В. Соловьева. //Финансы. -2001. - № 11. - С. 26 – 28.
5. Банковская система России и направления ее реформирования. Саркисянц, А. Г. //Финансы. -2001. - № 2. - С. 12 – 15.
6. Болтинова, О. В., Чернобровкина, Е. Б.,соискатель каф. финансового права и бухгалтерского учета Международная научно-практическая конференция по проблемам финансового права :Бюджет - налоги – банки //Государство и право. -1998. - № 10 - С. 5 – 14.
7. Некоторые проблемы структурного состава банковской системы России /Е. В. Черникова. //Закон и право. -2007. - № 12. - С. 89 - 94.
8. Основы правового регулирования банковской системы в Российской Федерации. Гейвандов, Я. А //Государство и право. -1997. - N 6. - C. 84 – 91.
9. Публичность в правовом регулировании банковской деятельности. Е. В. Черникова. //Государство и право. -2009. - № 6. - С. 85 – 87.
10. Экономические реформы и банковская система :С. В.Соловьева. //Финансы. -2002. - № 9. - С. 78 – 79.
11. Банковское дело: управление и технологии. Уч. пособие для Вузов. А.М. Тавасиева – М.:Юнити – Дана, 2001. – 863 с.
12. Актуальные проблемы банковской системы и перспективы развития экономических отношений: Труды международной научно-практической конференции (9-10 дек.2003) – Уфа: РИО БашГУ, 2003. – 532 с.

- Банковская система России: вчера и сегодня. Киселева О.В. БашГУ РБ.2003.

- Информатизация Банковской системы. Сучков Е.Л. БашГУ РБ.2003.

- Стимулирование малого и среднего бизнеса Банковской системой. Баев А. БашГУ РБ.2003.
13. Экономические и социальные проблемы России 1999-1.Банковская система России: проблемы и перспективы развития. В.А. Виноградов, Н.А. Макашева. Москва 1999г. Проблемно тематический сборник. М.:РАН. ИНИОН.
14. Проблемы формирования банковского права. Финансовое право № 8. 2008. С.11-16.
15. Финансово-правовая наука о статусе Банка России: современное состояние и перспективы развития. Е.Н. Пастушенко. Финансовое право № 2. 2009. С.24-25.
16. Понятие и структура банковской системы РФ. Л.Г Ефимова. Финансовое право №2. 2007. С.36-41.
17. Правовой статус иностранных кредитных организаций в РФ. Н.Ю. Ерпылева. Банковское право №4. 2007. С. 75-79.
18. Проблемы и перспективы развития банковской системы банковской системы России. Ю.В.Неляпина. Финансовое право № 4. 2009.С. 20-22.
19. Банковские системы в реформирующихся экономиках :Россия в контексте зарубежного опыта. Авт. кол. : А. Г. Белов, Н. А. Вяткина, М. О. Копытина и др. ; Российская академия наук. Институт социальной экономики. -СПб.:2001. -746 с.с. 733 - 738.
20. К вопросу о правовом статусе Центрального банка Российской Федерации /Д. Н. Дружинин, М. Н. Тоцкий. //Финансовое право. -2006. - № 6. - С. 33 - 36

21. О функциях Банка России и некоторых проблемах их реализации /В. Б. Зайцев.//Центральный банк в условиях рыночной экономики. -М. : Финансы и Статистика, 2003. -С. 68 – 76
22. Правовые аспекты повышения капитализации российской банковской системы / Е. В. Черникова. //Современное право . -2008. - № 3. - С. 2 – 6
23. Проблемы формирования и пути совершенствования банковского законодательства : Вопросы теории и судебной практики / Е. В. Черникова. //Российский судья. -2008. - № 6. - С. 41 – 43
24. Розенберг, А. М. Правовые основы банковской системы в России. //Банковское право. -2001. - № 1. - С. 2 – 11
25. Современная банковская система России /Е. Г. Хоменко, О. А. Тарасенко. //Законы России. -2007. - № 8. - С. 40 – 45.
26. Состояние и перспективы развития банковского сектора в России :Правовой аспект /О. Р. Исаков. //Банковское право. -2004. - № 2. - С. 5 – 11
27. Статус банка России и его место в банковской системе / А. Пшеничников. //Хозяйство и право . -2008. - № 8. - С. 49 – 52


Монографии:
1. Финансово-правовые аспекты взаимодействия банковской системы и таможенных органов в Российской Федерации. Шилина, Е. В. Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Науч. рук. О. Ю. Бакаева. -Саратов,
2006. -26 с
2.Проблемы и пути совершенствования деятельности российских банков в современных

условиях. Филатов М.В Под ред. д. э. н. В. В. Бандурина. М.: 1997 г.
3. Банковское право России :Теория : Законодательство : Практика : Юридические очерки. - Белов, В. А., М. :ЮрИнфоР,2000. -394 с
4. Деньги и власть. Ч.1.3-е издание. Г.А. Тосунян, А.Ю. Викулин. М.: Дело, 2000 – 224 с.




Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации