Курсовая работа-Государственное регулирование банковской системы - файл n1.docx

Курсовая работа-Государственное регулирование банковской системы
скачать (627.3 kb.)
Доступные файлы (1):
n1.docx628kb.19.11.2012 22:15скачать

n1.docx

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 4

1 Банковская система как объект государственного регулирования 7

1.1 Понятия, формы и методы государственного регулирования банковской деятельности 7

1.2 Законодательство о правовом регулировании банковской

деятельности .10

1.3 Реализация государственными органами правовых принципов государственного регулирования банковской деятельности в Российской Федерации .14

1.4 Правовые основы организации и деятельности системы Банка России как органа непосредственного регулирующего банковскую деятельность в российской Федерации…………………………………………………….16

2 Организационно-правовые проблемы взаимодействия государственных органов в процессе регулирования банковской деятельности в РФ ………….21

2.1. Взаимоотношения Банка России с Правительством РФ, налоговыми и правоохранительными органами 21

2.2 Полномочия Банка России по реализации функций банковского регулирования 24

2.2.1 Нормотворческая деятельность Банка России……………………28

2.2.2 Организация денежного обращения в Российской Федерации….31

2.3 Полномочия Банка России в сфере регистрации, лицензирования, надзора и контроля за банковской деятельностью 35

3 Проблемы и основные направления государственного регулирования банковской системы РФ 41

Заключение 45

Список использованных источников 47

ВВЕДЕНИЕ

В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные, реально существующие общественные отношения, возникающие между государством, обществом, потребителями банковских услуг и теми экономическими институтами, которые образуют банковскую систему.

Особенностью экономической функции современной России является необходимость поиска оптимальных способов участия государства в экономических процессах, налаживания эффективного государственного регулирования банковской деятельности, использования рыночных механизмов и новых форм косвенного управления ею. Они должны способствовать сохранению государственного влияния на процессы в денежно-кредитной сфере, и обеспечивать оперативную независимость банковской деятельности кредитных организаций.

 Государственное регулирование выражается: в принятии федеральными органами государственной власти законодательных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования. Государственное регулирование реализуется и в процессе осуществления иных закрепленных законом видов деятельности уполномоченных государственных органов (надзор, контроль, лицензирование, применение специальных экономических методов воздействия на банковскую систему и т.п.).

По своей правовой природе государственное регулирование банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер. Оно выражается в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора. Государственное регулирование банковской деятельности имеет как бы два основных уровня: с одной стороны, - это регулирование государством макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями. Поэтому воздействие государства осуществляется на все структурные элементы банковской системы, включая Центральный банк РФ.

Актуальность темы обусловлено тем, что Российская экономика переживает трудный процесс стабилизации и последующего экономического роста, который зависит от гармонизации отечественных способов и правил регулирования финансовых отношений, построения эффективного механизма взаимодействия институтов и организаций банковской и парабанковской систем. Поэтому исследование деятельности институтов и организаций банковской и парабанковской систем России, их институциональных основ и функциональных особенностей, проблем повышения социально-экономической эффективности их прямого и косвенного государственного регулирования представляется нам актуальным и своевременным.

В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации, которая включает Банк России, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Предметом исследования является государственное регулирование банковской системы.

Целью курсовой работы является изучение и анализ государственного регулирования на банковскую систему.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

1) раскрыть роль банковской системы как объекта государственного регулирования;

2) исследовать законодательство и правовые основы организации банковской деятельности;

3) проанализировать полномочия и взаимоотношения Банка России с Правительство и правоохранительными органами;

4) выявить основные проблемы и направления государственного регулирования банковской системы.

При исследовании данной темы были использованы следующие методы: изучение и анализ научной литературы, бюллетеней и статистических сборников Банка России и статей. Было проведено сравнение, группировка и анализ полученных данных.

Банковская отрасль переживает не простой после кризисный период, и в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом существует ряд проблем, которые не дают полноценному выхода из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.
1 Банковская система как объект государственного регулирования

    1. Понятие, формы и методы государственного регулирования банковской деятельности

Банковская система—это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды операций. В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. В Российской Федерации двухуровневая банковская система, которая существует в большинстве стран мира. Она включает центральный банк и коммерческие банки. Структура банковской системы Российской Федерации представлена на рисунке 1.1.

image001

Рисунок 1.1- Банковская система Российской Федерации

Регулирование банковской системы может трактоваться в широком и в узком смысле. В широком смысле банковское регулирование - общее понятие, объединяющее не одно, а несколько направлений прямого и косвенного регулирующего воздействия со стороны государства и негосударственных организаций на банковскую систему и банковскую деятельность в РФ.

Существование различных направлений и форм государственного регулирования банковской системы России предполагает использование в процессе такого управляющего воздействия различных методов (административных и неадминистративных, экономических, косвенных средств воздействия на банковскую систему). При этом единственным и в своем роде уникальным государственным органом, использующим для государственного регулирования банковской системы экономические, косвенные средства, является Банк России.

По своей правовой природе государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности в РФ имеет межотраслевой характер, состоит в эффективной организации банковской деятельности, руководстве и осуществлении контроля и надзора в этой сфере.

Государственное регулирование банковской системы и банковской деятельности имеет как бы два основных уровня, которые представлены на рисунке 1.2.
Рисунок 1.2- Уровни государственного регулирования банковской системы РФ

Государственное регулирование проявляется в широком смысле и связано с установлением единого государственного механизма по регулированию, надзору и контролю за банковской деятельностью в РФ, включая организацию и деятельность Банка России, то на втором уровне речь идет о государственном регулировании предпринимательской деятельности в одной из сфер российской экономики - сфере денег и кредита. Осуществляется такое государственное регулирование уже самим Банком России в рамках единой банковской системы, центральным элементом которой он является по закону. Можно выделить следующие основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России представленные на рисунке 1.3.
Рисунок 1.3- Основные направления государственного регулирования банковской системы и банковской деятельности в России

Важное значение, для понимания особенностей государственного регулирования банковской деятельности, имеют методы такого регулирования. Применительно к государственному регулированию банковской деятельности под методом понимается совокупность закрепленных в федеральном законодательстве приемов, средств, способов воздействия уполномоченных государственных органов на общественные отношения в денежно-кредитной сфере.[12 c.38]

Государственное регулирование банковской деятельности осуществляется федеральными государственными органами с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования. В основе обоих методов правового регулирования лежат экономические отношения. Экономическое содержание государственного регулирования банковской деятельности наиболее ярко проявляется при установлении Банком России обязательных нормативов, имеющих универсальный и общеобязательный характер. В научной литературе выделяется и третий метод, именуемый комплексным методом, который объединяет в себе отдельные черты первичных методов - гражданско-правового и публично-правового, в силу чего он вторичен по отношению к ним.

Таким образом, государственное регулирование банковской системы России - это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи со всей денежно-кредитной сферой Российской Федерации и ее регулированием.

    1. Законодательство о правовом регулировании банковской деятельности

Законодательство о правовом регулировании банковской деятельности традиционно разделяется на четыре вида:

Группа специального банковского законодательства базируется на двух «основных» законах: Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» и федеральный законе от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Оба они выходили и изменялись почти одновременно, что лишний раз подчеркивает их общую фундаментальность.[2] Эти документы охватывают всю сферу деятельности, допустимую для банков, описывают общую структуру создания, функционирования, регулирования и реформирования денежно-кредитной системы России. Управляет, направляет и контролирует текущее состояние этого процесса Банк России. Уполномоченный государством в ранге министерства, этот банк, в целях осуществления своих функций регулирования и контроля, выпускает собственные подзаконные акты: письма, телеграммы, разъяснения и прочее.[13 c.124]

Эта область коммерческой деятельности банков регламентируется еще большим количеством законов и подзаконных актов. Это - группа смешанного законодательства. Она характерна тем, что сделки, осуществляемые в пределах документов этой группы, могут совершать не только банки, но и иные организации. Часть этой деятельности осуществляется свободно, часть же - при наличии соответствующей лицензии (например, лизинговая деятельность осуществляется по лицензии Министерства экономики РФ). Законодательные акты этой группы выпускаются многими министерствами и ведомствами государства, в том числе и Банком России, поэтому они относятся к смешанному законодательству.

Ключевым элементом банковского регулирования выступает установление экономических нормативов деятельности банков и иных кредитных организаций, позволяющих обеспечить их стабильное и надежное функционирование в интересах государства и вкладчиков. Среди общего числа экономических нормативов наиболее важные - норматив достаточности капитала и норматив крупных кредитных рисков.

Термин «достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску и выражается в процентном соотношении капитала банка к сумме его активов, взвешенных по степени риска. В банковском праве выделяются два аспекта достаточности капитала: статический и динамический. Статический аспект предполагает установление фиксированной минимальной величины уставного капитала; динамический аспект представлен формулой, получившей название «коэффициент Кука» и выражающей отношение капитала банка к активам, взвешенным по степени риска.

Отчетное законодательство состоит из документов, регламентирующих сроки, порядок и формы отчетности кредитных учреждений перед Центральным Банком РФ, иными государственными органами и заинтересованными лицами. Основным документов об отчетности является указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации".

Согласно ФЗ РФ от 27 декабря 1991 г. N 2116-1 "О налоге на прибыль предприятий и организаций" (в ред. Федерального закона от 31.12.1995 N 227-ФЗ) кредитные и банковские организацию платят налог согласно данному федеральному закону.[8]

Нормативы, установленные в российском банковском законодательстве к минимальному размеру уставного капитала, необходимого для создания кредитной организации, и минимальному размеру собственных средств банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций:

1) Минимальный размер уставного капитала создаваемого банка, за исключением дочернего банка иностранного банка, должен быть не менее суммы, эквивалентной 180 млн.рублей;

2) Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 млн. рублей

3) Минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 млн. рублей.

4) Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме 180 миллионов рублей

5) Минимальный размер собственных средств (капитала) банка, ходатайствующего о получении Генеральной лицензии на осуществление банковских операций составляет не менее 900 млн. рублей.

Консолидированный надзор за деятельностью кредитных организаций осуществляется Банком России на основании Положения ЦБ РФ от 12 мая 1998 г. N 29-П «О консолидированной отчетности кредитных организаций» (в ред. от 23 мая 2000 г.). Под консолидированной отчетностью понимается отчетность о состоянии требований и обязательств, собственных средств (чистых активов), финансовых результатов консолидированной (банковской) группы. Консолидированная отчетность составляется в целях установления характера влияния на финансовое состояние кредитных организаций их вложений в капиталы других юридических лиц, операций и сделок с этими юридическими лицами, возможностей управлять их деятельностью, а также в целях определения совокупной величины рисков и собственных средств (чистых активов) консолидированной (банковской) группы.

1.3 Реализация государственными органами правовых принципов государственного регулирования банковской деятельности в РФ
Государственное регулирование банковской системы как составной части единой денежно-кредитной сферы России - сложное многоплановое явление.

На рисунке 1.4 представлены мероприятия по регулирования банковской системы государством РФ.
Рисунок 1.4- Реализация регулирования банковской системы государством

О существовании особого рода государственных органов денежно-кредитного регулирования упоминает не только Конституция РФ, но и федеральное бюджетное законодательство. Согласно статье 151 Бюджетного кодекса РФ, Банк России признается органом денежно-кредитного регулирования. С 1 января 2008 года эта статья Бюджетного кодекса утратила силу, но от этого Банк России не изменил свой конституционно-правовой статус органа денежно-кредитного регулирования.

Серьезное влияние на государственную денежную и кредитную политику оказывает Государственная Дума, к ведению которой отнесено назначение на должность и освобождение от должности Председателя и членов Совета директоров Банка России, а также реализация иных функций, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)".[2]

Функционирование банковской системы России, как и всей денежно-кредитной сферы, зависит и от деятельности судебных органов. От эффективности правосудия, осуществляемого ими по конкретным делам, непосредственно зависит реализация на практике режима конституционной законности в денежно-кредитной сфере, защита интересов государства, прав и законных интересов физических и юридических лиц. Судебная практика, вне всяких сомнений, непосредственным образом корректирует практику самой банковской деятельности и должна способствовать обеспечению законности в банковской сфере.

Государственное управляющее воздействие на банковскую систему может иметь различные объекты, субъекты, формы и методы. Например, государственное управляющее воздействие на банковскую систему может проявляться в форме законотворчества и подзаконного нормотворчества, касающегося собственно банковской системы либо каждого из ее элементов в отдельности; организации банковской системы или ее функционирования.

Государственные органы действуют на основе принципов взаимного участия в разработке и координации вопросов экономической, в том числе финансовой, денежной, кредитной, валютной, политики, взаимного информирования о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, а также на основе проведения регулярных консультаций. Важную роль в укреплении банковской системы и обеспечении законности банковской деятельности в России призваны выполнять судебные органы Российской Федерации, формирующие судебную практику, толкующие в соответствии с возложенными на них полномочиями нормы действующего законодательства, а в установленных законом случаях отменяющие незаконные решения государственных органов. На рисунке 1.5 представлена структура государственного воздействия на банковскую систему.


Рисунок 1.5- Регулирующее государственное воздействие на банковскую систему

Каждое из существующих направлений государственного регулирования банковской системы имеет собственные особенности, является предметом регулирования различных или нескольких отраслей права. Например, государственное воздействие на банковскую систему в форме законотворчества реализуется в рамках конституционного права, конституционных правоотношений и конституционной процедуры.

1.4 Правовые основы организации и деятельности системы Банка России как органа непосредственного регулирующего банковскую деятельность в Российской Федерации

Эффективное функционирование любой системы, государственного органа или юридического лица, в том числе Банка России, возможно при их надлежащей организации в соответствии с основополагающими принципами, закрепленными в действующем законодательстве, которые, в свою очередь, обусловлены стоящими перед ними целями и задачами.

Система Банка России организуется и функционирует в соответствии с наиболее общими правовыми положениями (принципами), присущими всем элементам данной системы и объединяющими их в единое целое. Принципы системы Банка России можно определить как закрепленные в законе, обязательные к исполнению всеми и повсеместно, присущие всем элементам системы Банка России основополагающие идеи и положения, наиболее всесторонне и полно выражающие особенности построения (создания, организации) и функционирования Банка России и возникающих в этой сфере правоотношений. Совокупность таких правовых положений образует единую систему принципов, наиболее общие из которых рассматриваются в настоящей работе.[14 c.58]

Особое значение для Банка России имеет основополагающий конституционный принцип законности. В соответствии с этим принципом Банк России и все входящие в его систему элементы создаются и действуют на основании правовых норм, закрепленных в Конституции РФ и федеральных законах. Закрепленные в банковском законодательстве и иных нормативных актах правовые нормы, регулирующие правовое положение Банка России, должны соответствовать Конституции РФ, быть согласованными друг с другом, исключать неопределенность в их толковании и применении.

Единая банковская система и ее составные части, порядок их создания, полномочия и взаимоотношения с государством, в том числе и с Банком России, определяются федеральными органами законодательной власти.

Подзаконные нормативно-правовые акты органов государственной власти применительно к организации и деятельности Банка России принимаются исключительно на основании и в соответствии с Конституцией РФ и федеральными законами. Подзаконные нормативно-правовые акты по вопросам регулирования банковской деятельности, проведения банковских операций вправе издавать только Банк России, причем эти акты должны соответствовать федеральному законодательству, быть официально опубликованы в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), доведены до сведения кредитных организаций, а если они непосредственно затрагивают права, свободы или обязанности граждан, то должны быть зарегистрированы в Министерстве РФ. Органы государственной власти РФ, органы местного самоуправления, юридические и физические лица обязаны подчиняться законным требованиям Банка России и исполнять нормативные акты, изданные по вопросам, отнесенным законом к его компетенции. На рисунке 1.6 представлена правовые полномочия Банка России в сфере регулирования банковской системы.
Рисунок 1.6- Правовые полномочия Банка России в сфере регулирования банковской системы

Банк России вправе осуществлять только те функции и полномочия, перечень которых дан в действующем банковском законодательстве и только по тем правилам, которые определены действующим законодательством. Сделки гражданско-правового характера Банк России осуществляет в соответствии с гражданским законодательством России.

Таким образом, Банк России реализует конституционные полномочия:

Кроме конституционных полномочий Банк России наделен и иными публичными полномочиями, которые он реализует для регулирования совместных с Правительством РФ сфер деятельности:

Денежно-кредитная политика разрабатывается и проводится Банком России во взаимодействии с Правительством РФ. Вопросы денежно-кредитной политики регламентируются Конституцией РФ, федеральным конституционным законом о Правительстве РФ, но наиболее подробно - законом о Центральном банке РФ. Закон закрепляет основные положения денежно-кредитной политики, сроки и порядок предоставления основных направлений денежно-кредитной политики в органы государственной власти, а также ее основные инструменты и методы. [18 c. 91]

Учитывая, что вопросы денежно-кредитной политики отнесены к сфере деятельности органов государственной власти, полномочия Банка России должны быть реализованы в соответствии с целями деятельности Президента РФ и Правительства РФ.

Принцип согласованности является основным при разработке и проведении денежно-кредитной политики Правительством РФ и Банком России, поскольку разделение инструментов и методов денежно-кредитной политики между этими государственными органами противоречит принципу единого экономического пространства.

Регистрация кредитных организаций является совместной сферой деятельности Правительства РФ и Банка России. Банк России принимает решение о регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковской деятельности в том случае, если кредитная организация соответствует всем требованиям, предъявляемым к ней Правительством РФ и Банком России. Банк России наделен правом принимать решение о регистрации кредитной организации, но регистрацию осуществляет управление Министерство по налогам и сборам РФ по субъекту Российской Федерации.[15 c. 68]

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Банка России, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию). Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй уровень охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством.
2 Организационно-правовые проблемы взаимодействия государственных органов в процессе регулирования банковской деятельности РФ

2.1 Взаимодействие Банка России с Правительством РФ, налоговыми и правоохранительными органами

Функция Банка России, направленная на взаимодействие с органами государственной власти России и кредитными организациями является важной в структуре взаимодействия. Предметом взаимодействия с государственными органами является участие Банка России в разработке экономической политики Правительства РФ, разработке и проведении единой государственной денежно-кредитной политики, составлении платежного баланса РФ; взаимное представительство должностных лиц Банка России и Правительства РФ соответственно на заседаниях Правительства РФ и Совета директоров Банка России, взаимное информирование друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение и консультирование.

Для реализации возложенных на него функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства Российской Федерации. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства Российской Федерации, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской политики.

Банк России и Правительство Российской Федерации информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

Помимо взаимодействия на уровне высших федеральных органов государственной власти России, осуществлялась и продолжает осуществляться координация действий Банка России и федеральных министерств и ведомств, относящихся к исполнительной власти и непосредственно ответственных за реализацию правительственной экономической и денежно-кредитной политики. Взаимодействие Банка России с федеральными министерствами и ведомствами, которые представлены на рисунок 2.1.
Рисунок 2.1- Взаимодействие Банка России с федеральными министерствами и ведомствами

Минфин России совместно с Банком России проводит операции по обслуживанию государственного внутреннего и внешнего долга Российской Федерации в порядке, установленном федеральными законами; управляет в установленном порядке государственным внутренним и внешним долгом Российской Федерации, осуществляет необходимые меры по совершенствованию его структуры и оптимизации расходов по его обслуживанию; разрабатывает с участием Банка России необходимые меры по регулированию рынка драгоценных металлов и драгоценных камней в Российской Федерации; проводит с участием Банка России государственную политику в области эмиссии и размещения государственных ценных бумаг.

Объем государственного внутреннего долга Российской Федерации с 2000 до начала 2010 года представлен на рис. 2.2. Из данного рисунка видно, что за последний 10 лет объем внутреннего долго стремительно растет, так же увеличивается доля государственных гарантий в валюте Российской Федерации. Нарастание внутреннего долга менее опасно для национальной экономики по сравнению с ростом ее внешнего долга. Утечки товаров и услуг при погашении внутреннего долга не происходит, однако возникают определенные изменения в экономической жизни, последствия которых могут быть весьма значительны. Это связано с тем, что погашение государственного внутреннего долга приводит к перераспределению доходов внутри страны.
Рисунок 2.2- Динамика объем государственного внутреннего долга РФ

В связи с этим Банк России координирует собственную деятельность не только с Правительством России, но и взаимодействует с Федеральной службой по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг, бывший Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу (КФМ России). Федеральная служба по финансовому мониторингу является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию и координации деятельности в этой сфере иных федеральных органов исполнительной власти. [ 17]

Банк России взаимодействует также с кредитными организациями и их ассоциациями. Возможны несколько вариантов такого взаимодействия: консультации по вопросам, связанным с принятием решений нормативного характера, имеющих значение для всей банковской системы России; представление кредитным организациям необходимых разъяснений; рассмотрение предложений по вопросам регулирования банковской деятельности (ст. 77 Федерального закона «о Центральном банке РФ (Банке России)»).
2.2 Полномочия Банка России по реализации функций банковского регулирования

Под функциями в юридической науке понимаются основные направления деятельности органов государственной власти или иных юридических лиц, определенная работа, круг их деятельности, осуществляемый в порядке, установленном законом или иным правовым актом. Функции Банка России определены в действующем законодательстве (ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)»).

Важное значение имеет возложенная на Банк России функция банковского регулирования. Банковское регулирование — общее понятие, объединяющее не одно, а несколько направлений деятельности Банка России. Среди них такие основополагающие, как: установление обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, в том числе валютных, включающее осуществление расчетных операций в иностранной валюте и с иностранными государствами (регулирование банковских операций), координацию, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем в РФ, а также установление правил, форм, сроков и стандартов осуществления безналичных расчетов; установление специальных экономических нормативов для кредитных учреждений (обязательные экономические нормативы); осуществление денежно-кредитного регулирования (процентные ставки по операциям, операции на открытом рынке, рефинансирование и т.п.); установление порядка ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности для организаций, включенных в банковскую систему; установление порядка создания, регистрации и лицензирования кредитных организаций; установление требований к уровню подготовки и квалификации руководителей и главных бухгалтеров кредитных организаций; а также установление порядка осуществления банковского надзора и контроля.

Динамика количественных характеристик кредитных организаций РФ представлена в таблице 2.1

Таблица 2.1-Количественные характеристики кредитных организаций России (единиц)

Показатель

1.1.08

1.1.09

1.10.09

1.1.10

1.2.10

Зарегистрировано кредитных организаций
Банком России и другими органами

1296

1228

1192

1178

1173

Действующие кредитные организации
(кредитные организации, имеющие право на
осуществление банковских операций)

1136

1108

1074

1058

1056

Кредитные организации, зарегистрированные
Банком России, но еще не оплатившие
уставный капитал и не получившие лицензию

3

3

2

1

1

Кредитные организации, у которых отозвана
(аннулирована) лицензия на осуществление
банковских операций

157

117

116

119

116

Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной
валюте

754

736

711

701

700

Кредитные организации, имеющие генеральные
лицензии

300

298

294

291

291


Таким образом, с 2008 года наблюдается тенденция сокращение регистрации кредитных организаций на 123 единицы. Снижается количество действующих кредитных организаций на территории РФ на 80 единиц. Положительная динамика наблюдается в сокращении организаций, у которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операции, с каждым годом таких организаций становится всё меньше. Это говорит о стабильности, платежеспособности и росте качества предоставления услуг банковскими организациями.[20]

Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам представлено в таблице 2.2.
Таблица 2.2- Размещение действующих кредитных организаций (КО) по федеральным округам


С 2008 года наблюдается сокращение действующих кредитных организаций на 80 единиц, при этом сокращение происходит постепенно, но наибольший спад приходится на середину 2009 года, что обусловлено нестабильностью в банковском секторе и мировым финансовым кризисом. Наибольшее число кредитных организаций приходится на Центральный федеральный округ: Москву и Московскую область, зачем идет Приволжский и Северо-западный федеральные округа.[22]

Банковское регулирование осуществляется Банком России с использованием административно-правового и гражданско-правового методов регулирования. При этом в основе обоих методов правового регулирования лежат экономические отношения, поскольку оба метода правового регулирования используются Банком России в денежно-кредитной и банковской сферах общественных отношений. Экономическое содержание осуществляемого Банком России банковского регулирования наиболее ярко проявляется при установлении в соответствии со ст. 61 Федерального закона кредитным организациям обязательных нормативов, имеющих универсальный и общеобязательный характер. Указанные нормативы имеют, безусловно, экономический характер, но они облекаются в правовую форму нормативных актов, так как в их основе лежат государственно-властные полномочия Банка России.

Можно выделить следующие формы осуществления Банком России функции банковского регулирования методом административно-правового регулирования, которые представлены на рисунке 2.2.
Рисунок 2.2. - Формы осуществления функции банковского регулирования Банком России

Вместе с тем, Банком России в процессе банковского регулирования используются не только административные методы, но и договорные, рыночные механизмы, регулируемые нормами гражданского законодательства, не связанные с осуществлением государственно-властных полномочий. Например, выполнение функции кредитора для кредитных организаций, совершение иных сделок с кредитными организациями (покупка и продажа ценных бумаг, гарантий, поручительств, валютные интервенции и т.п.), в основе которых находятся договорные, а не административные правоотношения (п. 3 ст. 4; ст. 61 Федерального закона).

2.2.1 Нормотворческая деятельность Банка России

Нормотворческая деятельность Банка России — это процесс, включающий совокупность последовательно совершаемых действий, завершающих его государственную управленческую деятельность по формированию банковского права, составной частью которого являются решения Банка России. Вместе с тем, компетенция Банка России при осуществлении нормотворческой деятельности ограничена предусмотренными законом пределами, или предметом нормотворческой деятельности Банка России, включающим любые вопросы, отнесенные к его компетенции. Установлено только одно условие правомерности издания Банком России нормативных актов — обстоятельства, являющиеся предметом нормотворческой деятельности Банка России, должны быть отнесены к его компетенции федеральным законодательством.

Предметом нормотворческой деятельности Банка России в соответствии с действующим законодательством являются все вопросы, связанные с банковским регулированием, осуществляемым Банком России.

Только в редакции 2002 года в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)» впервые было установлено, в каких именно правовых формах Банк России реализует свои нормотворческие полномочия.

Существует только три легальных формы нормативного акта Банка России, которые представлены на рисунке 2.3
Рисунок 2.3- Легальные формы нормативного акта Банка России

Так, согласно ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции упомянутым Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.[2]

Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Но есть нормативные акты Банка России, которые не подлежат государственной регистрации. Они представлены на рисунок 2.4.
Рисунок 2.4- Нормативные акты, не подлежащие регистрации Банка России

В соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, также могут не подлежать регистрации иные нормативные акты Банка России.

Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации.

Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.

Нормотворческие полномочия федеральным законодательством предоставлены исключительно Банку России, его территориальные учреждения не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер. Решения территориальных учреждений не могут быть признаны нормативно-правовыми. Банк России также не вправе делегировать территориальным учреждениям свои нормотворческие полномочия. В правовой области главные управления (национальные банки) Банка России обеспечивают: изучение и обобщение практики применения действующего законодательства; вносят в юридическую службу Банка России предложения по разъяснению действующих нормативных актов Банка России, их изменению и дополнению; представляют Банку России проекты нормативных актов или участвуют по заданию Банка России в их подготовке.

Среди многочисленных действующих нормативных актов Банка России можно выделить:

- Инструкцию ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»[3];

- Положение ЦБР от 21 сентября 2001 г. N 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»[4].
2.2.2 Организация денежного обращения в Российской Федерации

Денежное обращение – это движение денег при выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах, обслуживающее реализацию товаров, а также нетоварные платежи и расчеты в хозяйстве. Объективной основой денежного обращения является товарное производство, при котором товарный мир разделяется на товар и деньги, порождая противоречия между ними. С помощью денег в наличной и безналичной формах осуществляется процесс обращения товаров, а также движение ссудного и фиктивного капиталов.

На рисунке 2.5 представлена структура денежной базы в широком определении по состоянию на 1.02.2010



Рисунок 2.5- Структура денежной базы на 1.02.2010

Из рисунка видно, что наибольшую долю в 74,39% составляет наличные деньги в обращении с учетом остатков в кассах кредитных организаций, 9,09% корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России, 7,81% составляют облигации Банка России у кредитных организаций, 6,0% это депозиты кредитных организаций в Банке России и 2,7% составляют обязательные резервы.[19]

Поступления безналичных средств на счета в банке - непременное условие для выдачи денег. Поэтому безналичный платежный оборот неотделим от обращения наличных денег и образует вместе с ним единый денежный оборот страны, в котором циркулируют единые деньги одного наименования.

Наибольшую популярность приобретает использование пластиковых карт.

Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 декабря 2009 года представлены в таблице 2.3.

Таблица 2.3- Крупнейшие банки по количеству пластиковых карт



Банк

Количество пластиковых карт в обращении на 1 декабря 2009 года (шт.)

Количество выпущенных пластиковых карт за II полугодие 2009 года (шт.)

Количество выпущенных новых пластиковых карт за II полугодие 2009 года (шт.)

1

Сбербанк

33 938 347

7 173 651

4 841 219

2

Банк Москвы

8 662 238

945 355

717 606

3

Альфа-банк

5 248 575

901 523

692 657

4

ВТБ 24

4 940 379

1 575 366

1 343 669

5

Уралсиб

3 979 153

568 629

466 472

6

ТрансКредитБанк

2 802 070

1 182 400

-

7

Росбанк

2 789 137

397 554

0

8

Балтийский банк

1 558 944

191 744

123 452

9

Национальный Банк Траст

1 543 096

1 543 096

57 931

10

Возрождение

1 350 413

-

133 683


Лидером рейтинга по количеству пластиковых карт в обращении по состоянию на 1 декабря 2009 года остается «Сбербанк» - почти 34 млн. штук, при этом только за первые шесть месяцев 2009 года было выпущено новых порядка 4.8 млн. штук, а с учетом перевыпуска количество составляет уже 7.2 млн. штук. Второе место - за «Банком Москвы», 8.7 млн. штук. Замыкает тройку лидеров «Альфа-банк» с показателем 5.2 млн. штук.[20]

Налично-денежное обращение – это движение наличных денег, обслуживающих в основном розничный товарооборот. Средством обращения и платежа в данном случае являются реальные денежные знаки, передаваемые одним субъектом другому за товары, работы и услуги или в других предусмотренных законодательством случаях. Оно обслуживается банкнотами, разменной монетой и бумажными деньгами (казначейскими билетами). В развитых капиталистических странах банковские билеты, выпускаемые центральным банком, составляют подавляющую часть налично-денежного обращения. Незначительная часть выпуска денег (около 10%) приходится на казначейства, которые эмитируют в основном монеты и мелкокупюрные бумажноденежные знаки– казначейские билеты.

Обращение наличных денег начинается с их эмиссии, то есть выпуска в обращение. Эмиссия наличных денег, организация их обращения и изъятие из обращения на территории Федерации осуществляются исключительно Банком России. Наличные деньги являются безусловными обязательствами Банка России и обеспечиваются всеми его активами. Образцы банкнот и монет, их номинал утверждаются Советом директоров Банка России. Официальные сообщения о выпуске в обращение новых денежных знаков и их описание публикуется в средствах массовой информации. Решение по этим вопросам в порядке предварительного информирования направляется в Правительство РФ.

Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2010 года представлена в таблице 2.4

Таблица 2.4- Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении




Банкноты

Монета

Итого

Сумма (млрд. руб.)

4 603,50

26,2

4 629,70

Количество (млн. экз.)

6 357,80

43 780,50

50 138,30

Удельный вес по сумме (%)

99,43

0,57

100

Удельный вес по купюрам (%)

12,68

87,32

100

Изменение с 1.01.2009 (млрд. руб.)

249,1

2,5

251,6

Изменение с 1.01.2009 (%)

5,7

10,5

5,7


Структура наличной денежной массы в обращении на 1 января 2010 года составляет 4 629,70 млрд. руб., при этом банкноты составляют 99,43% удельного веса всей суммы. По сравнению с 2009 годом, удельный вес выпуска монет увеличился на 10,5%,а банкнот на 5,7%.

На рисунке 2.6 рассмотрим удельный вес отдельный купюр в общем количестве банкнот на 1 января 2010 года.



Рисунок 2.6- Удельный вес отдельный купюр в общем количестве банкнот

Наибольшую долю в общем количестве банкнот составляет 33% купюра номиналом 1000 рублей, далее идет купюра 10 рублей – 20%, 17% составляет 100 рублевая купюра, купюра номиналом 500 рублей составляет 15%, 9% - 50 рублевая и 6% в общем количестве банкнот составляет 5000 рублевая купюра.

На рисунке 2.7 представлен удельный вес отдельных монет в общей сумме монет на 1 января 2010 года.



Рисунок 2.7- Удельный вес отдельных монет в общей сумме монет

Монета номиналом 5 рублей составляет большую долю в общей сумме монет- 31%, далее идет рублевая и 10 рублевая монета – по 19%, 15% составляет 2 рублевая монета, наименьшую долю составляют монеты 1,5 и 10 копеек.

При безналичном денежном обращении реальные денежные знаки как средство платежа между субъектами соответствующих отношений отсутствуют, а используются своего рода символы, т.е. цифровые записи об обращающейся денежной массе. Для производства расчетов хозяйствующие субъекты самостоятельно выбирают кредитную организацию и заключают с нею соответствующее соглашение.





2.3 Полномочия Банка России в сфере регистрации, лицензирования, надзора и контроля за банковской деятельностью
В соответствии с действующим российским банковским законодательством регистрация кредитных организаций осуществляется Центральным банком РФ. Снабжение Банка России регистрационными полномочиями относительно кредитных организаций объясняется тем, что ЦБ РФ является верхним звеном всей банковской системы России и на сегодняшний день единственным специальным органом государственной власти одной из основных целей деятельности которого является развитие и укрепление банковской системы России. В рамках реализации названной цели он наделен законодательством весьма широкими полномочиями в сфере регулирования всей кредитной системой государства. В свою очередь, полномочия по управлению и регулированию банковской системой немыслимы без возможности контроля за созданием новых кредитных организаций. Поэтому, являясь единственным органом банковского регулирования и надзора, Банк России наделен полномочиями по регистрации всех вновь создаваемых кредитных учреждений. Зарегистрированные кредитные организации

Банком России и другими органами РФ представлены на рисунке 2.8.
Рисунок 2.8 –Динамика зарегистрированных кредитных организаций

Банком России и другими органами РФ

С 2008 года наблюдается снижение зарегистрированных кредитных организации на территории РФ и на 1 февраля 2010 года число зарегистрированных кредитных организаций составило 1173, что на 5 меньше чем в января 2010 и на 123 меньше, чем в января 2008 года.

В связи с кризисными явлениями в экономике, в том числе в банковском секторе, в IV квартале 2008 года акценты проверок были переориентированы на вопросы управления ликвидностью, своевременности проведения платежей, оценки перспектив деятельности кредитных организаций. Соотношение тематических и комплексных проверок кредитный организаций за 2005-2008 гг. представлены на рис. 2.9. Всего в 2008 году уполномоченными представителями Банка России было проведено 1510 проверок кредитных организаций (их филиалов). Из общего числа проверок, проведенных в кредитных организациях (их филиалах), 299 (19,8%) были комплексными и 1211 (80,2%) тематическими. [21]



Рисунок 2.9- Динамика проверок кредитных организаций за 2005-2008гг.

При этом в рамках комплексных проверок кредитных организаций было проведено 67 проверок их филиалов и 402 тематические проверки (из них 44 в филиалах Сбербанка России ОАО, где проводились только тематические проверки).Всего в 2008 году проверки были проведены в 824 кредитных организациях (72,5% от количества действующих на 1.01.2008 кредитных организаций) и 462 филиалах кредитных организаций (13,4% от количества действующих на 1.01.2008 филиалов кредитных организаций), включая 44 филиала Сбербанка России ОАО (5,4% от количества действующих на 1.01.2008 филиалов Сбербанка России ОАО).

Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.

Как подчеркнул Конституционный суд РФ, лицензирование кредитных организаций, а также отзыв у них лицензии на осуществление банковских операций, по существу, являются законодательной реализацией конституционной функции Банка России, который осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов на основе оперативной информации как о состоянии экономики в целом, так и в области денежно-кредитной политики.

Лицензирование банковской деятельности является одной из форм регулирования и банковского надзора, и в этом смысле представляет собой систему правоотношений, возникающих между Банком России и кредитными организациями и существующих на всем протяжении функционирования последних, по поводу выдачи, переоформления, приостановления, отзыва лицензий на осуществление банковской деятельности. Динамика предоставления и аннулирования лицензии на банковские операции представлена на рисунке 2.10.
Рисунок 2.10- Динамика предоставления и аннулирования лицензии на осуществление банковской деятельности

С 2008 года наблюдается незначительный спад организаций, имеющих генеральную лицензию на 9 единиц. Так же сокращается число организаций, которые имели лицензию на осуществление операций в иностранной валюте на 18 единиц в 2009 году и на 35 к началу 2010 года. Положительная тенденция наблюдается в сокращении кредитных организаций, у которых аннулирована лицензия на осуществление банковских операций, наибольшее число пришлось на 2008 года 157 организаций, что на 40 больше чем в 2009 году.

Функция банковского надзора представляет собой установленную законом государственную деятельность Банка России по осуществлению комплекса мероприятий, направленных на обеспечение режима законности в организации и функционировании всех элементов, образующих банковскую систему РФ. Банковский надзор осуществляется в целях обеспечения надлежащего соблюдения кредитными организациями действующего банковского законодательства и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность.

Банковский надзор обеспечивается путем постоянного наблюдения и проведения проверок кредитных организаций на предмет соответствия их учредительных документов, финансово-хозяйственной, кредитной деятельности, а также деятельности по осуществлению банковских операций действующему законодательству, нормативным актам Президента РФ, Правительства РФ, а также нормативным актам и обязательным нормативам, установленным Банком России. Упомянутые обстоятельства являются предметом банковского надзора. Основными задачами банковского надзора, осуществляемого Банком России, является обеспечение законности создания, организации и деятельности кредитных организаций, обеспечение их надежности и поддержание стабильности, а также защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Основными принципами банковского надзора являются: законность, постоянность, беспристрастность проверяющих лиц по отношению к поднадзорному объекту, а также непосредственность, предполагающая осуществление надзора именно Банком России либо лицами, действующими по его поручению.

Банк России постоянно проводит анализ по предоставляемым услугам кредитными организациям на территории РФ, в том числе и по задолженностям по предоставляемым кредитам населению, которая представлена на рис. 2.11.



Рисунок 2.11-Динамика задолженности по предоставленным кредитам

На протяжении последний 3 лет наблюдается непрерывный рост задолженности по предоставляемым кредитам организациям, физическим и кредитным организациям. С 2007 года задолженность выросла с 9 000 млрд. рублей до 19 000 млрд. рублей к началу 2010 года. Наибольшую долю задолженностей приходится на организации, с 6 000 млрд. рублей она выросла до 12 500 млрд. рублей к 2010 году. Пик задолженности приходится на начало 2009 года и составляет более 20 000 млрд. рублей.

Таким образом, на основании данного анализа можно сделать вывод, что банковская отрасль переживает не простой после кризисный период, и в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом, существует ряд проблем, которые не дают полноценному выхода из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.
3 Проблемы и основные направления государственного регулирования банковской системы РФ

За последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой нестабильности, банковский сектор стал играть заметную роль в экономике. Более того, в течение кризиса 2007–2009 гг. стало очевидно, что от банковской системы зависит макроэкономическая стабильность российской экономики. Глобальный кризис прервал восходящую траекторию развития банковского сектора. Финансовые потрясения выявили несколько системных и структурных проблем банковской системы, которые представлены на рисунке 3.1.

Рисунок 3.1 –Структурные проблема банковского сектора РФ

Очевидно, что с началом экономического восстановления неизбежно встанет вопрос о дальнейшем направлении развития банковского сектора. В среднесрочной перспективе оно должен носить сбалансированный и устойчивый характер. Развитие банковского сектора должно сопровождаться улучшением его рыночной и институциональной структуры, повышением эффективности банковского регулирования и надзора, оптимизацией государственного участия в банковском бизнесе.

В среднесрочной перспективе на 2010-2012гг. основные направления государственного регулирования банковской системы направлены на три основных вопроса, которые представлены на рисунке 3.2
Рисунок 3.2- Основные направления государственного регулирования банковской системы

2010 год станет годом формирования новой архитектуры регулирования и рыночной структуры банковского сектора. Изменится ландшафт глобального банковского рынка, а также внутреннее банковское регулирование и надзор. К концу года Базельский комитет по банковскому надзору разработает глобальную рамочную программу по пересмотру стандартов банковского регулирования и надзора. Банку России предстоит внедрить элементы нового стандарта в отечественную практику. Комиссия Российского Союза промышленников и предпринимателей (РСПП) по банкам и банковской деятельности намерена активно взаимодействовать с Банком России в плане формирования новой архитектуры регулирования. Кроме того, правительство РФ и Банк России приступили к разработке Стратегии развития банковского сектора на период 2011–2015 гг. Подготовка новой Стратегии предполагает активного взаимодействия Правительства РФ, министерств и банковского сообщества. По планам министерства финансов, первая версия Стратегии должна появиться к июню 2010 г.

На основе проведенного анализа в работе, можно сделать вывод, что государственное регулирование банковской системы в РФ требует развития и доработок. В связи с мировыми событиями, повлиявшими на банковский сектор всего мира, и России в том числе, следует предпринять действия для восстановления и модернизации работы Банка России и реформирования банковского сектора.

Банковский сектор в России все еще остается недостаточно конкурентоспособным и низко капитализированным. Необходимо модернизировать российский финансовый рынок в самых разных сферах. Необходимо комплексное и синхронное развитие всех секторов финансового рынка.

В первую очередь необходимо решить проблему, связанную с регулированием деятельности кредитных организаций. На сегодняшний день, задолженности по кредитам наиболее острая проблема в банковском секторе. Их число неуклонно растет с каждым днем. Для этого необходимо более радикальные меры со стороны банков, выдающих кредиты. Для уже существующих просроченных кредитов необходимо анализировать динамику задолженности и стремиться к их снижению, создавать подразделения, которые занимаются с организациями и физическими лица контролирующими процесс возврата кредитов в срок. Так же следуют производить тщательный контроль и проверку данных заемщика, для избежание задолженности и не возврата кредитов. При этом необходимо вести политику, направленную на привлечения денежных средств в экономику, путем повышения доступности банковских услуг и усиление защиты интересов вкладчиков.

Одной из проблем развития банковского сектора является отток имеющихся денежных средств в обороте, а так же не поступление новых в связи с потерей доверия к кредитным организациям и ужесточением условий кредитования. Решение данной проблемы должно быть в виде укрепления доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков путем предоставления подробной информации о нормализации работы кредитных организаций, информирования населения и повышение финансовой грамотности населения.

Так же государственное регулирование необходимо направить на более тщательный контроль и надзор кредитных организаций, во избежание неплатежеспособности со стороны банков и аннулировании их лицензии. Контроль кредитных организаций со стороны Банка России приведет к снижению выше указанных проблем. Для этого необходимо совершенствовать законодательство базы деятельности кредитных организаций и предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем).

          Восстановление и реформирование банковского сектора будет способствовать реализации социально-экономического развития Российской Федерации, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система—это совокупность различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Государственное регулирование банковской системы России - это комплексное политическое, экономическое и юридическое явление, находящееся в неразрывной связи со всей денежно-кредитной сферой Российской Федерации и ее регулированием.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Как рыночная модель она может быть разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Банка России, осуществляющего выпуск денег в обращение. Основной его задачей является обеспечение стабильности рубля как национальной валюты, а также надзор и контроль над деятельностью коммерческих банков. Второй уровень охватывает различные коммерческие банки, задача которых - обслуживание клиентов, предоставление им разнообразных услуг посредством осуществления кредитных, расчетных, депозитных, кассовых, валютных и других операций.

В экономике банковская система занимает особое положение, которое определяется тем, что банки - это воплощение и заемщика, и кредитора в одном лице. Банковская деятельность играет очень важную роль в движении капиталов и одновременно несет в себе опасность повышенного социально-экономического риска. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой банковская деятельность регулируется специальным законодательством. На протяжении последний 3 лет наблюдается непрерывный рост задолженности по предоставляемым кредитам организациям, физическим и кредитным организациям. С 2007 года задолженность выросла с 9 000 млрд. рублей до 19 000 млрд. рублей к началу 2010 года. Наибольшую долю задолженностей приходится на организации, с 6 000 млрд. рублей она выросла до 12 500 млрд. рублей к 2010 году.

Кризис финансовой системы в России обострил споры по поводу выбора оптимальной модели ее дальнейшего развития. Банкротство многих банков стало весомым аргументом в пользу отстранения банков от активного участия в корпоративном управлении. За последние десять лет банковский сектор вырос более чем в два раза с 33% до 75% ВВП. Несмотря на высокую инфляцию и периодические всплески финансовой нестабильности, банковский сектор стал играть заметную роль в экономике. Более того, в течение кризиса 2007–2009 гг. стало очевидно, что от банковской системы зависит макроэкономическая стабильность российской экономики. Глобальный кризис прервал восходящую траекторию развития банковского сектора.

Таким образом, банковская отрасль переживает не простой после кризисный период, и в первую очередь это связано с мировым финансовым кризисом, который повлиял на банковский сектор во всем мире. Банк России взаимодействуют с государственными органами в процессе регулирования банковской деятельности РФ, для осуществления контроля всего банковского сектора и вывода его с кризисного состояния. При этом существует ряд проблем, которые не дают полноценному выходу из кризисного состояния банковского сектора страны и развития данной отрасли в целом.

Кризис привел к снижению численности кредитных организаций и концентрации банковского капитала. Для преодоления последствий финансовых трудностей банков, проявившихся в период кризиса, Центральный банк Российской Федерации продолжает осуществлять в настоящее время комплексную программу реструктуризации банковской системы, направленную на удовлетворение потребностей общества. Восстановление и реформирование банковского сектора будет способствовать реализации социально-экономического развития РФ, повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и повышение взаимодействия и регулирования взаимоотношений между банковским и финансовым секторами, что приведет к благоприятному развития банковского сектора и всей экономики в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ


  1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года

  2. Федеральный закон от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

  3. Федеральный закон от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"

  4. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ « О валютном регулировании и валютном контроле»

  5. Федеральный закон от 24 июля 2002 года N 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»

  6. Федеральный закон от 10 июля 2004 года № 173 « О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

  7. Федеральный закон от 18 сентября 1998 года №303-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

  8. Указание Банка России от 12 ноября 2009 года № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации»

  9. Инструкция ЦБР от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»

  10. Указание Банка России от 28.04.2004 № 1425-У «О порядке осуществления валютных операций по сделкам между уполномоченными банками»

  11. Письмо Банка России от 09.06.2006 № 82-Т «Об информировании уполномоченными банками физических лиц о курсах иностранных валют, используемых при совершении операций с наличной валютой и чеками»

  12. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. Учебное пособие.-2-е изд.- М.: Феникс, 2007. - 217 с.

  13. Пруднов А. К. Государственное регулирование банковской деятельности: Учебное пособие. - 2-е изд. - М.: РИОР, 2008. - 241 с.

  14. Шеремет А.Д., Сайгин Р.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. М.: Инфра-М, 2008.

  15. Банки и банковские операции. Под ред. Челноков В.А. ГроссМедиа, РОСБУХ, 2008. - 544 с.

  16. Деньги. Кредит. Банки. 2-е изд. Под ред. Иванова В. В., Соколова Б. И. Проспект 2010.-368с.

  17. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. Под ред. Иванова В.А. Форум, 2008. - 472 с.

  18. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году

  19. Бюллетень банковской статистики №2 (201) 191с.

  20. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. Выпуск 14

  21. Официальный сайт Банка России: [Электронный документ].- http://www.cbr.ru/. Проверено 03.04.2010 г

  22. Официальный сайт Министерство финансов РФ: [Электронный документ].- http://www1.minfin.ru/ru/regulation/bank/. Проверено 03.04.2010 г.

  23. Ассоциация региональных банков «Россия» и Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подготовили Предложения к Стратегии развития банковского сектора на 2010-2012 гг. [Электронный документ].-http://www.raexpert.ru/releases/2009/Sep09/. Проверено 03.04.2010 г.

  24. Государственное регулирование банковской деятельности в РФ, проф. Я. А. Гейвандов   [Электронный документ]- http://rfbs.ru/content/view/422/43/




Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации