Дарьин Е.М., Трофимов А.В., Трофимова Т.Е., Хавин Д.В. Ипотечное кредитование. Общие положения - файл n1.doc

Дарьин Е.М., Трофимов А.В., Трофимова Т.Е., Хавин Д.В. Ипотечное кредитование. Общие положения
скачать (152.5 kb.)
Доступные файлы (1):
n1.doc782kb.09.07.2004 14:02скачать

n1.doc

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   21


Министерство образования и науки Российской Федерации
Нижегородский государственный архитектурно-строительный университет

-------------------------------------------------------------------------------------------------

Институт открытого дистанционного образования
Е.М. Дарьин,

А.В. Трофимов,

Т.Е. Трофимова,

Д.В. Хавин

Ипотечное кредитование

Общие положения
Утверждено редакционно-издательским

советом университета

в качестве учебного пособия


Нижний Новгород - 2004


ББК 65.052

И 76

Дарьин Е.М., Трофимов А.В., Трофимова Т.Е., Хавин Д.В. Ипотечное кредитование. Общие положения: Учебное пособие. – Н.Новгород: Нижегород. гос. архит.- строит. ун-т, 2004. – 101 с.

ISBN 5-87941-340-3
В учебном пособии приведен анализ современной жилищной политики, рынка жилья, жилищного строительства. Подробно рассмотрены основные положения системы ипотечного жилищного кредитования, мировой и отечественный опыт жилищной ипотеки.

Пособие предназначено для студентов очной и заочной форм обучения специальностей 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», 061100 «Менеджмент организации», 061500 «Маркетинг», преподавателей, предпринимателей, практических работников.

ББК 65.052
ISBN 5-87941-340-3 © Коллектив авторов, 2004,

© ННГАСУ, 2004

ВВЕДЕНИЕ



Остроту жилищной проблемы в современной России можно объяснить необеспеченностью населения жильем.

Если в развитых странах этот показатель колеблется между 30 и 45 м2 на одного человека (причем в США – это 64 м2), обеспеченность жильем в России очень низкая. Средний показатель составляет 18,9 м2. Однако только около 11% населения имеет жилье такой или большей площади, остальные
проживают в несравнимо худших условиях: так, около трети населения обеспечено общей жилой площадью менее 9 м2 на одного человека. При этом строительство жилья каждый год уменьшается. В настоящее время ввод квартир составляет около 400 тыс. в год. При довольно грубом подсчете ежегодно в среднем менее чем одна семья из 100 приобретает новую квартиру. По самым последним данным, в России около 6,3 млн семей-очередников. Если продолжать строить такими темпами, то более трех десятилетий необходимо только для обеспечения жильем официально признанных очередников на приобретение жилья при условии, что они получат хотя бы 50% ввода.

Кроме того ситуация с жильем усугубляется серьезной проблемой старения жилищного фонда. Сегодня ежегодный объем нового строительства составляет немногим более 1% существующего общего жилищного фонда, и это не только не удовлетворяет потребности населения в жилье, но и крайне отрицательно сказывается на качестве жилищного фонда. Если учесть его реальное состояние, постоянное амортизационное выбытие, острейшую необходимость капитального ремонта значительной его части, то положение с жильем можно назвать катастрофическим.

Происшедшие за последние годы кардинальные изменения в экономическом и социальном укладе страны вызвали резкие изменения источников финансирования жилья. Острейшая потребность в жилье очень больших групп населения, которые не могут купить недвижимость за собственные наличные средства, необходимость нахождения новых инвестиционных средств для развития жилищного сектора достаточно убедительно показывают, что без задействования всех возможностей института ипотеки в России уже не обойтись.

Однако становление системы жилищного кредитования в России в настоящее время осложнено целым рядом обстоятельств, а также необходимых рыночных механизмов и инструментов. Если во всем мире институт ипотеки формировался в течение столетий, в России в крайне сжатые сроки необходимо решить огромный блок вопросов, причем в очень сложных экономических условиях.

Ситуация, которая сложилась в настоящее время в России в области долгосрочного кредитования, достаточно сложная, о чем можно судить по следующим расчетам: это дорогие и короткие кредиты, высокие кредитные ставки, применение неэффективных кредитных технологий, недостаточность долгосрочных средств у кредитных институтов, недоверие населения к кредитно-финансовым учреждениям.

Реформы в области жилищного инвестирования дают возможность в достаточно короткий срок осуществить прорыв из состояния затяжного кризиса в стабильную, высокоразвитую экономику. Более того, реформирование позволяет создать современную уникальную систему жилищного инвестирования с сильно обновленной инфраструктурой, новыми мощными финансовыми потоками, эффективными финансовыми технологиями в области жилищного кредитования и инвестирования. Реформы, направленные, в основном, на повышение массовой доступности ипотечного кредита и через ипотечное кредитование на увеличение жилищного инвестирования в значительных объемах, а следовательно, и позитивное развитие общих инвестиционных процессов окажут благотворное влияние на всю экономику России.

1. СОВРЕМЕННАЯ ЖИЛИЩНАЯ ПОЛИТИКА РОССИИ




1.1. Жилищное строительство и механизмы его финансирования в условиях плановой экономики советского периода



Этот этап ознаменовался тем, что дореволюционный опыт ипотечного кредитования и само понятие залогового механизма были практически забыты. Система жилищного финансирования соответствовала проводимой жилищной политике и заключалась в централизованном распределении бюджетных ресурсов для строительства государственного жилья и его бесплатном предоставлении гражданам, стоящим в очереди на улучшение жилищных условий. Предоставление государственного жилья, как правило, осуществлялось по месту работы. В качестве определенной альтернативы существовало индивидуальное строительство в незначительных объемах на основе государственных субсидий и долевое строительство через жилищно-строительные кооперативы, в том числе молодежные жилищные кооперативы, которое стало особенно популярно в 1980-х годах. Так, в 1987 году доля капитальных государственных вложений в жилищное строительство составляла более 80%, средства населения – 14,6 %, в том числе средства индивидуальных застройщиков и членов жилищно-строительных кооперативов.

Отличительными чертами системы финансирования жилищного строительства и распределения жилья гражданам являлись следующие:

Предоставление жилья населению осуществлялось на основе следующих принципов:

С точки зрения объемов жилищного строительства и ежегодно вводимых квадратных метров советский период был крайне плодотворен, и подобных объемов строительства нам еще предстоит достигать долгие годы.

Однако система финансирования жилищного строительства, основанная на бюджетных ресурсах и обеспечивающая при этом бесплатное предоставление жилья населению, не была эффективной. Стремление государства в массовом порядке решить жилищную проблему для большинства своих сограждан неизбежно вело к удешевлению стоимости строительства, массовой индустриализации строительства, обезличиванию зданий. Отсутствие частной собственности на жилье также вело к постепенному снижению степени индивидуальности жилища как в фасадном, так и интерьерном плане.

Стандартизация и унификация жилья в независимости от места его положения в советские годы сыграла жестокую роль сегодня, когда типовое квартирное жилье стало основным товаром на формирующемся рынке жилья России. Кроме того, жилищный фонд, застраиваемый в советские годы, призван сегодня выполнять роль жилища для среднеоплачиваемых слоев общества, составляющих большинство в структуре населения. Обозначенные слои населения сегодня вынуждены инвестировать свои денежные средства (недостаточные для участия в строительстве нового жилья) в приобретение жилья на вторичном рынке, создавая тем самым избыточный спрос на жилищный фонд советской эпохи при ограниченном предложении и искусственно завышая цены на вторичном рынке. Поэтому следует отметить, что система финансирования жилищного строительства, существовавшая в советской экономике, невольно стала основной причиной кризиса жилищно-коммунального комплекса в России на современном этапе и возникающих сложностей при формировании эффективного рынка жилья.

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   21


Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации