Реферат - Добровольное страхование - файл n1.doc

Реферат - Добровольное страхование
скачать (68.5 kb.)
Доступные файлы (1):
n1.doc69kb.06.11.2012 22:43скачать

n1.doc



Характеристика добровольного страхования
Содержание:

Глава 1. Потребность в страховании…………………………………………….3

Глава 2. Добровольное страхование……………………………………………..4

2.1. Виды добровольного страхования…………………………………………..7

2.2. Заключение договора добровольного страхования………………………...9

Список литературы………………………………………………………………13
Глава 1. Потребность в страховании

Страхование (страховое дело) в широком смысле — это различные виды страховой деятельности, которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле — это отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае, не влекут чьей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика, страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

Страхование в современном виде возникло не сразу. Оно прошло длительную эволюцию. Сначала появилось самострахование. Его суть заключается в том, что лицо, опасающееся возникновения каких-либо непредвиденных расходов, резервирует часть собственных средств для их покрытия. Однако самострахование не является страхованием в полном смысле слова, так как при нем не достигается одна из основных целей страхования.

В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ), но обязанность страховщика возникает не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования. Договор страхования является рисковой сделкой и его надо отличать от условных сделок. В условных сделках права и обязанности сторон возникают при наступлении определенного события (ст. 157 ГК), а до наступления этого события права и обязанности не возникают, хотя сделка и совершена. В рисковых сделках права и обязанности возникают при самом совершении сделки, но предмет какой-либо обязанности, т.е. действие, которое надлежит совершить обязанному лицу, зависит от наступления определенного события. 1

Глава 2. Добровольное страхование

В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.

Данная трактовка не дает четкого разграничения данных форм страхования, так как и обязательное страхование в большинстве случаев также осуществляется на основе договора. К тому же и добровольное страхование может быть бездоговорным, что может иметь место при страховании в рамках общества взаимного страхования.

Неточной является и формулировка Закона об организации страхового дела, согласно которому добровольное страхование «осуществляется на основании договора страхования и правил страхования».

Во-первых, и обязательное страхование может осуществляться на основании договора.

Во-вторых, это страхование также может осуществляться «на основании правил страхования».

В-третьих, если страхование имеет договорную форму, то оно никак не может осуществляться «на основании правил страхования». Оно всегда будет осуществляться на основании договора. При этом правила страхования не выступают неким параллельным договору документом. При заключении договора они превращаются в часть договорной документации.

Характерным признаком добровольного страхования, определяющим его суть, выступает не то, что оно договорное, а то, что оно осуществляется по желанию страхователя. Естественно, для того, чтобы страхование состоялось, необходимо желание и второй стороны - страховщика. Но для него страхование выступает его профессиональной деятельностью. К тому же договор личного страхования является публичным договором. Поэтому для характеристики добровольного страхования желанием страховщика как определяющим признаком данного страхования можно пренебречь, поскольку любое страхование (и обязательное, и добровольное) есть продукт встречного волеизъявления страхователя и страховщика.

Добровольное страхование можно, определить следующим образом.

Добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу свободного волеизъявления страхователя.

Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

В то же время нельзя считать, что свобода поведения сторон, оформленного договором страхования, безгранична: государство в той или иной мере регулирует отношения и при добровольном страховании, чему, собственно, и призвано служить страховое право. Поэтому возникает проблема соотношения договора и закона. Эту проблему Гражданский кодекс решает следующим образом: договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам (императивным нормам), установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.2

Часто при договора добровольного страхования между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создаёт страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговорённый определённый срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несёт страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причём долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговорённую в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.3
2.1. Виды добровольного страхования

Современное добровольное страхование предлагает защиту от различных рисков. Условно его можно разделить на следующие виды:

Одним из важнейших элементов этой формы страхования является предоставление страхователю значительных прав в определении страховых сумм. Ограничение в установлении суммы лишь одно: в имущественном страховании она не должна превышать действительную стоимость страхуемого транспорта, имущества или возможного ущерба.

В тоже время личное страхование практически не предполагает ограничений страховых сумм. Они, как правило, устанавливаются страхователем и согласовываются со страховщиком.

Добровольное страхование может осуществляться как физическими, так и юридическими лицами в различных страховых компаниях одновременно, по разным и одинаковым страховым программам. Такое страхование предполагает выплату страхового обеспечения непосредственно страхователю или указанному в договоре третьему лицу независимо от размера выплат, причитающихся им же в соответствии с иными договорами страхования.

Следует отметить, что государственное добровольное страхование определяет добровольность только для страхователя. Страховщик, оформляя страховые отношения, должен действовать строго в рамках законодательства, регламентирующего страхование, и в соответствии с правовыми нормами и актами.

Во многих странах существуют, утвержденные законодательно, рамочные схемы определенных видов добровольного страхования.

Добровольное страхование имеет ряд преимуществ перед обязательным. Основное заключается в том, что такое страхование дает возможность выбора услуг и компаний их оказывающих. Именно поэтому специалисты-аналитики называют добровольное страхование основой рынка страховых услуг и ведущей формой страховых отношений в условиях рыночной экономики.5
2.2. Заключение договора добровольного страхования

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор может быть заключен:

1. Путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

2. Путем вручения страховщиком на основании заявления (письменного или устного) страхователю страхового полиса (либо свидетельства, сертификата), подписанного страховщиком.

Договор страхования должен содержать необходимые сведения:

- наименование документа;

- юридические адреса и реквизиты сторон;

- объект страхования;

- страховой риск;

- размер страховой суммы;

- размер, порядок внесения и сроки уплаты страхового взноса;

- срок действия договора;

- подписи сторон;

- другие существенные условия по соглашению сторон.

Договор страхования считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Согласно ст. 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст. 942 ГК РФ содержит существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования существенными условиями являются, если достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Следует обратить внимание, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования данного вида. Правила страхования должны быть одобрены или утверждены страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне. Правила могут быть приложены к договору, и тогда должна быть удостоверена запись в договоре.

Страхователь и страховщик при заключении договора страхования могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования либо о дополнении данных правил.

Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику о всех известных обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Причем если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, то в данном случае страховщик вправе потребовать признание договора недействительным.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии (страховая премия - это плата за страхование, которую обязан уплатить страхователь страховщику в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования) или первого страхового взноса (ст. 957 ГК РФ). Однако стороны могут и изменить момент вступления в силу договора страхования по обоюдному согласию.

Законодательством также предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик имеет право произвести осмотр страхуемого имущества, а в необходимых случаях назначить экспертизу данного имущества. Если имеет место заключение договора личного страхования, то страховщик может провести обследование страхуемого лица в целях оценки его физического состояния и здоровья (ст. 945 ГК РФ).

Следует обратить внимание, что одним из важнейших моментов, влияющих на размер страховой премии, является страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Размер этой суммы определяется взаимным соглашением сторон (ст. 947 ГК РФ). При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, если иное не предусмотрено договором страхования.

При заключении договора страхования должна быть соблюдена тайна страхования, которая заключается в том, что страховщик не имеет права разглашать полученные им сведения о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, о состоянии их здоровья и об имущественном положении указанных лиц.

Договор страхования прекращается по истечении срока его действия. Однако законодательством предусмотрены основания досрочного прекращения договора страхования (ст. 958 ГК РФ).6
Список литературы:

1. Правовые основы страхования Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. «Проспект», 2011. - 128с.

2. Страховое дело : учеб. пособие / Е. В. Козлова, Н. А. Феоктистова. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2011. – 208 с.

3. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. - 656 с.

4. http://arbir.ru/articles/a_2078.htm

5. http://3ontik.ru/dobrovol_strax.html

6. http://www.open-ins.ru/classes/dobrovolnoe-strakhovanie

1 http://arbir.ru/articles/a_2078.htm

2 Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. – С. 205-206

3 Страховое дело : учеб. пособие / Е. В. Козлова, Н. А. Феоктистова. – Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2011. – С. 143-144

4 http://3ontik.ru/dobrovol_strax.html

5 http://www.open-ins.ru/classes/dobrovolnoe-strakhovanie

6 Правовые основы страхования Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. «Проспект», 2011. - С. 68-70



Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации