Лаврушин О.И. Банковское дело - файл n10.rtf

Лаврушин О.И. Банковское дело
скачать (1352.9 kb.)
Доступные файлы (21):
n1.rtf321kb.25.09.1998 15:23скачать
n2.rtf245kb.17.09.1998 12:46скачать
n3.rtf458kb.17.09.1998 12:46скачать
n4.rtf620kb.17.09.1998 12:46скачать
n5.rtf789kb.17.09.1998 12:46скачать
n6.rtf1740kb.17.09.1998 12:46скачать
n7.rtf371kb.17.09.1998 12:49скачать
n8.rtf177kb.17.09.1998 12:49скачать
n9.rtf3103kb.17.09.1998 12:49скачать
n10.rtf323kb.17.09.1998 12:49скачать
n11.rtf331kb.17.09.1998 12:49скачать
n12.rtf322kb.17.09.1998 12:42скачать
n13.rtf362kb.17.09.1998 12:49скачать
n14.rtf262kb.17.09.1998 12:42скачать
n15.rtf127kb.17.09.1998 12:42скачать
n16.rtf1256kb.17.09.1998 12:42скачать
n17.rtf638kb.17.09.1998 12:42скачать
n18.rtf376kb.17.09.1998 12:42скачать
n19.rtf56kb.17.09.1998 12:46скачать
n20.rtf1060kb.17.09.1998 12:46скачать
n21.rtf111kb.25.09.1998 15:22скачать

n10.rtf

Глава 18

ПРОЧИЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

18.1. КЛАССИФИКАЦИЯ И ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРОЧИХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких стимулирующих фак­торов является относительная свобода, предоставленная законами, регу­лирующими банковскую сферу. Другим фактором — возрастание кон­куренции и, стремление банков зарабатывать прибыль.

Важным основополагающим нормативом, регулирующим деятель­ность коммерческих банков в России и в зарубежной практике, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъявля­емым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка (например, кредитов). Достичь такой структуры активов возможно диверсифицируя их, прежде всего, за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.

Развитие прочих операций способствует универсализации банковс­кого дела, расширению услуг небанковского характера в структуре их операций, превращению банков в “финансовые универмаги”.

Многие банки стремятся стать “финансовыми универмагами”, спра­ведливо предполагая, что большинство клиентов предпочитают преобретать банковские продукты в одном кредитном учреждении. Однако исследования проведенные на Западе, показывают, что существует также значительный круг клиентов, которые обычно имеют дело с несколькими банковскими учреждениями, поскольку считают слишком рискованным проводить операции в одном банке, либо желают приобретать услуги по более низким ценам и лучшего качества. Поэтому банковская система всегда будет представлена различными типами банков, в том числе специализированными.

Немаловажное значение для расширения круга операций имеет раз­мер банка. Как правило, при увеличении размера активов банка воз­растает число предоставляемых им услуг. Крупный банк обладает бес­спорными преимуществами: более опытным управленческим персона­лом, он лучше капитализирован, может использовать преимущества географической диверсификации, а следовательно лучше противостоять риску, связанному с предложением и развитием новых видов услуг.
506
Однако наряду с преимуществами, которые возникают в результате расширения круга операций, возрастает риск обслуживания. Расширение деятельности за счет диапазона предоставляемых услуг снижает эффек­тивность контроля за затратами и может привести к росту стоимости услуг по этой причине.

Развитие банковских операций способствует диверсификации рисков, получению прибыли из новых источников, улучшает структуру баланса банка, его ликвидность, но при чрезмерном расширении может приво­дить к ослаблению менеджмента, росту себестоимости операций, сниже­нию прибыльности банка.

18.2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ ПРОЧИХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Правовой основой совершения операций коммерческими банками является Закон РФ “О банках и банковской деятельности в РФ”. В новой редакции этого Закона, утвержденной Государственной Думой РФ 21 июля 1995 г., в ст. 5 “Банковские операции и другие сделки кредитной организации” указано, что помимо банковских операций кредитная ор­ганизация вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих ис­полнение обязательств в денежной форме;

2) приобретать права требования от третьих лиц исполнения обяза­тельств в денежной форме;

3) осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) проводить операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специ­альные помещения или сейфы для хранения документов и ценностей;

6) проводить лизинговые операции;

7) оказывать консультационные и информационные услуги.

В Законе также сказано, что кредитная организация вправе осуществ­лять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Феде­рации.

Законом запрещено коммерческим банкам заниматься производствен­ной, торговой и страховой деятельностью.

Правовые основы совершения банками прочих операций определяют­ся также гражданским законодательством. Согласно Конституции Рос­сийской Федерации гражданское законодательство находится в ведении Российской Федерации и состоит из Гражданского Кодекса РФ' и приня­тых в соответствии с ним иных федеральных законов. Некоторые от­ношения могут регулироваться также указами Президента Российской Федерации. Поскольку банковские операции регулируются договорами, постольку ГК РФ является нормой для их совершения.

_____

' Гражданский кодекс РФ от 30 октября 1994 г. — № 51 — ФЗ. — Ч. 1; 2.
507
В табл. 18.1 приведена классификация прочих операции банков с позиции содержания и вида обязательства (договора), возникающего при их совершении.

Таблица 18.1

Классификация прочих операций банков


Прочие операции коммерческого банка

Вид обязательства (договора)

1. Выдача поручительств за третьих лиц, предус­матривающих исполнение в денежной форме

Договор-поручительства

8. Совместная деятельность

Договор о совместной дея­тельности


Некоторые из вышеперечисленных операций будут подробно рас­смотрены ниже.

18.3. ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЧИХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Как уже отмечалось, перечень операций совершаемых кредитными учреждениями зависит от многих причин: стратегии и величины банка, развитости филиальной сети, наличия соответствующих разрешений, стремления получать дополнительный доход и др. Остановимся на неко­торых из них.

Трастовые операции

ТРАСТОВЫЕ УСЛУГИ — операции по управлению собственностью, другими активами, принадлежащими клиенту. В настоящее время тра­стовые операции являются наиболее важными, поскольку банк выступает полномочным посредником между рынком и клиентом и получает целый ряд очевидных выгод от их совершения.
508
Благодаря трастовым операциям коммерческий банк получает:

• более широкий доступ к дополнительным финансовым ресурсам, которые могут быть с выгодой вложены банком;

• комиссионные по трастовому договору, либо долю прибыли от ценных бумаг, которыми он управляет.

• Маневрируя чужим капиталом банк несет ответственность лишь в рамках трастового договора.

• Учет трастовых операций не затрагивает балансовых счетов банка, а доход от их осуществления присоединяется к совокупному доходу банка.

В тоже время осуществление трастовых операций требует высокой квалификации персонала во многих областях: законодательстве, навыков в инвестиционной деятельности, управлении собственностью.

Траст предполагает доверительные отношения между сторонами, од­на из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью (имуществом, денежными средствами, ценными бумага­ми, имущественными и прочими правами) другой в пользу кого-либо.

Объектами траста могут быть любые виды имущества, находящиеся в законном ведении, в том числе находящиеся в залоге. Другими словами объектом траста могут быть предприятия и их активы, продукция, земельные участки, недвижимость, денежные средства, ценные бумаги, валютные ценности, имущественные права. Отношения по поводу траста возникают вследствие договора, заключаемого между его учредителем и доверительным собственником.

Управление трастовыми операциями может охватывать все или от­дельные из перечисленных операций по распоряжению активами. Это:

• хранение;

• представительство интересов доверителя (на собраниях акционе­ров, в суде);

• распоряжение доходом и инвестированием;

• купля-продажа активов;

• привлечение и погашение займов, выпуск и первичное размещение ценных бумаг;

• учреждение, реорганизация и ликвидация юридического лица;

• передача собственности на имущество (дарение, передача в наслед­ство и т.д.);

• ведение личных банковских счетов клиента, кассового и финан­сового хозяйства, осуществление расчетов по обязательствам;

• временное управление делами предприятия в случае его реоргани­зации или банкротства и др.

Обычно принято подразделять банковские трастовые операции на три большие категории:

1) трастовые услуги частным лицам;

2) трастовые услуги коммерческим предприятиям;

3) трастовые услуги некоммерческим организациям. В России пока еще не создана прочная законодательная база для

совершения коммерческими банками трастовых операций, однако отдельные из вышеназванных операций применяются.
509
Трастовые услуги частным лицам широко предоставляются зарубеж­ными банками. Среди них такие как управление собственностью по доверенности, посреднические услуги, попечительские и др.

Траст, создаваемый по завещанию, называется завещательным. Та­кие трасты вступают в силу только после смерти. Частные лица могут создавать прижизненные трасты, которые действуют при жизни его вла­дельца. Завещательные трасты обычно создаются учредителем тогда. когда он хочет распределить активы бенефициарам в форме траста. Прижизненные трасты создаются для передачи права собственности на активы, чтобы владелец мог избежать налогов или принимать ежед­невные решения по инвестициям, связанным с управлением имуще­ством.

Оба типа трастов управляются банками согласно условиям трастово­го договора. Создатель траста может устанавливать строгие директивы для инвестиций или предоставлять банку значительную гибкость в при­нятии решений. Основная цель заключается в балансировании между доходом, сохранностью основного капитала и степенью риска.

Банк может исполнять опекунские функции. Как опекун банк несет ответственность за сбор и сохранность активов, удовлетворение всех исков, включая выплату долгов и распределение средств соответству­ющим бенефициарам по завещанию.

Одной из разновидностей персональных трастовых услуг является ведение частных агентских счетов. Частное лицо может заключить до­говор с банком по управлению основными активами, финансовыми делами, осуществлению ежедневных расходов. Принципал (частное лицо) уполномачивает банк, как агента, получать жалованье, проценты, диви­денды, арендную плату, делать выплаты по задолженности, оплачивать личные расходы по мере их возникновения. В некоторых случаях рабо­тники банка могут иметь дискреционные права, т.е. права поступать по своему усмотрению. Такие отношения называются доверительным счетом с правом управления. Если такие права не предоставляются банку, то сотрудники трастовых отделов должны получать разрешение на совер­шение каждой сделки. Однако во всех случаях банк регулярно инфор­мирует принципала о всех произведенных сделках.

Трастовые услуги коммерческим предприятиям можно разделить на две разновидности: агентские и попечительские.

Трастовые подразделения банков часто действуют как агенты дело­вых фирм. Эта деятельность обычно включает работу по выпуску ценных бумаг в интересах коммерческих клиентов, выплату дивидендов и их реинвестирование по требованию акционеров и погашение ценных бумаг по истечении срока.

В зарубежной практике коммерческие банки часто действуют как доверенная сторона по договору, получая официальное право на со­бственность, обеспечивающую выпуск долговых обязательств. Банк име­ет право выкупа закладной или продать собственность, если эмитент оказался неплатежеспособным. В тоже время как доверенная сторона банк должен обеспечить выполнение всех долговых обязательств эмитен­та и проследить, чтобы все процедуры были выдержаны в соответствии с законом.
510
Попечительские операции связаны с функционированием рынка ком­мерческих бумаг, на котором продаются необеспеченные закладные крупных компаний. Трастовые отделы банков ведут учет закупок ком­мерческих бумаг, следят за поставками всех реализуемых ценных бумаг инвесторам и производят выплату владельцам тех ценных бумаг, срок погашения которых истек. Эмитенты ценных бумаг получают от банка гарантийные письма, что внушает инвесторам уверенность в оплате банком долговых обязательств даже в том случае, если эмитент не сможет это сделать.

Во всем мире обостряется конкуренция за некоммерческие организа­ции, к числу которых относятся пенсионные, корпоративные и правитель­ственные фонды. Трастовые отделы банков стремятся к управлению средствами указанных организаций, выполняя агентские функции. Эти функции могут быть двух видов: прямые и дискреционные. Прямой агент отвечает за сохранность собственности, доверенной трасту, ведет учет­ную документацию и др. Дискреционный агент, напротив, принимает инвестиционные решения и действует по собственному усмотрению.

Одним из центральных вопросов трастовой деятельности является управление портфелями ценных бумаг клиентов коммерческих банков. Крупные компании, например пенсионные фонды, доверяют средства, аккумулированные ими для управления коммерческим банком. По таким крупным организациям устанавливаются правила, обязывающие банки размещать резервы на принципах надежности, диверсификации, возврат­ности, прибыльности и ликвидности. Методики планирования инвестици­онных портфелей устанавливают нормативы соответствия инвестиций этим принципам. Например, уровень этого показателя должен быть равен 45%. Рассчитывается он как отношение суммы произведений от­дельных вложений на соответствующий коэффициент риска к общей сумме пенсионных активов.

Определенные правила трастового управления страховыми резервами страховых компаний устанавливает, например, в России Росстрахнадзор. Правила размещения страховых резервов устанавливают норматив соот­ветствия инвестиций тем же принципам, что и для пенсионных фондов. Уровень норматива по управлению страховыми резервами должен быть не менее 51% для резервов по долгосрочному страхованию жизни и 49% по резервам иных видов страхования.

Как уже отмечалось, трастовые операции выполняют обычно специ­альные отделы банка. При этом подразделения банка, занимающиеся кредитованием, привлечением депозитов и др., работают отдельно от трастовых отделов. Многие банкиры на Западе рассматривают трастовые отделы как “часть другого мира”. Все это преследует цель — отделить трастовые услуги от обычного банковского дела. Так как персонал трасто­вого отдела действует в интересах клиентов, а не банка, то интересы клиента и банка часто могут не совпадать, поэтому работа трастовых отделов отделена от кредитной и инвестиционной деятельности.

Трастовые отделы своей деятельностью приносят дополнительный доход банку. Доходы траст-отдела классифицируют как прямые и кос­венные. К прямым относятся гонорары за услуги и комиссионные. Кос­венные доходы — плата за услуги с фиксированной процентной ставкой
511
или плавающей и комиссионные, в зависимости от размера и стоимости активов траста. Некоторые сборы зависят от договоренности сторон. В случае, если доходы траста основаны на стоимости активов, и этими активами являются ценные бумаги, то доходность отдела зависит от рыночных изменений цен на данный вид ценных бумаг.

Зарубежный опыт свидетельствует о том, что трастовые отделы при­носят банку достаточно хороший доход в том случае, если они полагают­ся на косвенные доходы, поскольку доход от гонораров способен покры­вать фиксированные расходы только в крупных банках. Из этого следует. что трастовые отделы должны достичь относительно крупных размеров прежде, чем они станут доходными. Причиной этого является то, что определить точно величину косвенных расходов отдела практически не­возможно. К таким расходам относятся: гонорары юристам, выплаты на исследования в области инвестирования и проч.

Кроме гонораров и комиссионных, деятельность трастов включает и депозиты, которые можно вложить в ценные бумаги. Депозиты появля­ются в связи с обычными сделками в рамках трастового договора. По этим счетам возникают потоки денежных средств и в тех случаях, когда эти средства праздно лежат на счетах.

В 1985 г. были проведены исследования FRS 156 банков, которые показали, что деятельность трастотделов дала дополнительно 5 базис­ных пунктов к средней доходности активов банка и 8 базисных пунктов к прибыли на капитал банков.

Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме

В новой редакции Закона РФ “О банках и банковской деятельности в РФ” предусмотрено, что гарантийные операции относятся к банковским операциям, а не к иным сделкам. Интерес банков к таким операциям как гарантийные или поручительство обусловлен тем, что они не учитывают­ся на балансе банка, а следовательно не концентрируют риск в активе баланса. В тоже время они отражаются в отчетах о финансовых резуль­татах, поскольку приносят банку доход.

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО — соглашение, в котором поручитель прини­мает на себя обязательство перед кредитором заемщика отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как уже отмечалось, правовой основой взаимоотношений большинства опера­ций, совершаемых банками, является ГК РФ. В частности, правоотноше­ния по поводу поручительства регулируются ст. 361 — 367 ГК РФ.

Указанное соглашение оформляется договором поручительства. До­говор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несо­блюдение данного требования влечет недействительность договора пору­чительства. При неисполнении обязательства должником перед кредито­ром поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.

Поручительство может обеспечивать только действительное требова­ние, поэтому в случае признания кредитного договора недействительным автоматически становится недействительным договор поручительства.
512
При этом ГК РФ установлено, что при уступке требования договор поручительства следует судьбе основного кредитного договора. Однако при переводе долга. если поручитель не дает согласия отвечать за нового должника, он прекращается. Из договора поручительства должно ясно следовать: за исполнение какого обязательства дано поручительство, кому оно дано (наименование кредитора) и за кого (наименование долж­ника). При отсутствии конкретных ссылок на вышеназванные пункты договор поручительства может считаться незаключенным.

Поручительство может обеспечивать как уже существующие требо­вания, так и требования, могущие возникнуть в будущем. Возможно выдавать поручительство до заключения кредитного договора и до передачи должнику денежных средств. В данном случае договор счита­ется совершенным под отлагательным условием (ст. 61 ГК РФ). Возник­новение прав. между кредитором и поручителем поставлено в зависи­мость от того будет заключен кредитный договор и получен должником кредит.

Закон запрещает требовать от поручителя исполнения его обяза­тельств в следующих случаях:

• путем зачета встречною требования к заемщику;

• путем бесспорного взыскания средств с заемщика (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Особенность нового ГК РФ в том, что он закрепил торговлю, в частности, гарантиями (ст. 369). Торговля поручительствами началась значительно раньше. В настоящее время сложился определенный уровень комиссии за выдачу поручительства: за поручительство с субсидарным' видом ответственности — 5% от величины запрашиваемого кредита, но по факту его получения; при солидарной ответственности — до 30%. Такая амплитуда колебаний объясняется тем, что 5% всегда оказывают­ся доходом банка, а 30% только в том случае, если поручителю прихо­дится возвращать долг за должника.

Операции с драгоценными металлами

Длительное время операции с драгоценными металлами находились исключительно в руках государства, их имели право совершать лишь Центральный Банк, Внешторгбанк РФ и Роскомдрагмет.

Однако и эта сфера деятельности претерпела изменения и была либерализирована. Процесс либерализации внутреннего рынка драгоцен­ных металлов начался в конце 1993 г. Формирование рынка проходило достаточно долго и лицензии на проведение операций с драгоценными металлами получили лишь несколько банков. Первыми из них были

_____

' ГК РФ предусматривает, что субсидарная ответственность возникает, если она предусмотрена законом, правовым актом, договором (п. 1 ст. 399). Если в договоре вид ответственности не установлен при наличии нескольких должников или кредиторов, то в соответствии с п. 2 ст. 322 наступает солидарная ответст­венность. Солидарная ответственность для поручителя более жесткая, так как кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников, так и от любою из них в отдельности, при этом как всею долга, так и его части (п. 1 ст. 323).
513
Промстройбанк, Автобанк и Инкомбанк. В настоящее время такие лице­нзии имеют около 100 банков.

Правовой основой совершения операций коммерческими банками с драгоценными металлами служат два основных документа: поста­новление Правительства РФ № 756 от 30 июня 1994 г. “Положение о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Рос­сийской Федерации” и постановление Правительства РФ № 684 от 15 июня 1994 г. “Правила продажи изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней”.

Совместная деятельность банков и других юридических лиц

Совместная деятельность банков и других организаций может иметь различные формы. Среди них: создание финансово-промышленных групп, учредительская деятельность, реализация совместных проектов.

Российское законодательство устанавливает жесткие рамки участия банковского капитала в промышленном (10%) и другие ограничения. Поэтому эти потребности реализуются не прямым, а косвенным обра­зом — через дочерние общества и т.п. Все это усложняет механизм управления, создавая ненужные надстроечные структуры, которые зачас­тую мешают принятию оперативных решений.

Например, одним из первых в России осуществил поглощение Мо­сковской кондитерской фабрики “Красный Октябрь” посредством фир­мы “Альянс-Менатеп”' — банк Менатеп. Он приобрел и поглотил при­мерно 30 приватизированных фирм, которыми он в настоящее время управляет, а в конце 1995 г. — на 78% участвует в “Юкосе”, второй по величине российской нефтяной компании, которую банк приобрел в рамках недавно объявленной государственной программы “займы за акции”.

Многие коммерческие банки связывают свое будущее с корпоратив­ной деятельностью. Некоторые банки изначально создавались как банки организационных структур, обслуживающие перераспределение финан­совых ресурсов внутри отрасли или связанных между собой отраслей. Позже объединение банков с предприятиями в финансово-промышлен­ные группы стало рассматриваться как борьба за выживание. Так, банк “Российский кредит”, входящий в первую десятку российских банков, создал холдинг, который представляет собой достаточно развитую ди­версифицированную структуру, объединяющую 36 предприятий различ­ных отраслей промышленности. Подобного рода объединения решают не только “свои” задачи, но и способствуют развитию крупным вложени­ям в промышленность.

Создание многоотраслевых объединений позволяет банкам обойти законодательные ограничения и заниматься тем или иным видом де­ятельности, снижать риски, получать новые каналы привлечения кредит­ных ресурсов.

_____

' Бизнес и банки. — 1996. — 10 марта.
514
Другие виды банковских операции, относящиеся к категории “прочих”

В силу специфики банковской деятельности банки вовлечены в процесс осуществления платежей по поручению клиентов. Эти операции относятся к числу основных и приносят небольшой, но постоянный доход. В услови­ях инфляции и экономической нестабильности клиенты заинтересованы в инвестировании свободных средств даже на сравнительно небольшой пе­риод времени, например, в операции “овернайт” или на время уик-эндов. Так возникли услуги по управлению наличностью, которые предоставля­ют большинство зарубежных банков своим клиентам. К этим операциям относятся следующие: распределение средств, поступающих от должников клиента, среди служащих, поставщиков, налоговых служб и акционеров таким образом, чтобы максимально использовать преимущества времен­ного разрыва, избегая при этом штрафов за просрочку платежа; ин­вестирование любых временно возникающих избытков денежных средств во вклады, приносящие проценты или другие краткосрочные доходные операции; ведение учетной документации по всем денежным сделкам и управление взаимоотношениями клиента с другими банками; прогнозиро­вание будущих потоков денежных средств и др.

Многие банки на Западе осуществляют определенную страховую политику в интересах своих клиентов. Этот вид страхования известен под названием страхование кредита. Во многих странах страховая и банковс­кая деятельность разграничены, однако многие банки стремятся зани­маться страховым бизнесом.

Например, в 1982 г. в США был принят закон о депозитных учрежде­ниях, позволивший банковским учреждениям осуществлять страховые операции в отдаленных местностях, где населению недоступны услуги страховых компаний. Тем не менее напрямую закон запрещает банкам заниматься страхованием жизни, имущества.

Однако от включения банков в страховой бизнес существенно воз­растают их выгоды. При расширении сферы деятельности банков за счет посредничества в операциях по страховым полисам могут ощутимо возрастать их доходы, а степень риска не увеличиваться. Исследования, проведенные западными специалистами, свидетельствуют о том, что банки и страховые компании могут быть хорошими союзниками. Стра­ховые компании досканально изучили страховые операции и связанный с ними риск, банки же обладают: широкой разветвленной сетью филиалов и могут стать удобной географической базой для продажи страховых полисов населению; хорошей репутацией.

Рассмотрим схему взаимодействия страховой компании и коммерчес­кого банка (рис. 18.1).

Сотрудничество банка со страховой компанией имеет по крайней мере две выгоды. Во-первых, банк получает дополнительные кредитные ресурсы, поскольку перечисляет страховые взносы страховой организа­ции не ежемесячно, а один раз в квартал. Во-вторых, банк получает комиссию от страховой компании за то, что поставляет ей клиентов. Страховая компания имеет приток постоянных клиентов, поставляемых
515


Рис. 18.1. Схема взаимодействия страховой компании и коммерческого банка

ей банком. Кроме того, и банк и страховая компания имеют взаимную выгоду. Банк управляет страховыми резервами страховой компании, которая предоставляет денежные средства, аккумулированные в резервах надежному партнеру и получает доход.
516

Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации