Лаврушин О.И. Банковское дело - файл n11.rtf

Лаврушин О.И. Банковское дело
скачать (1352.9 kb.)
Доступные файлы (21):
n1.rtf321kb.25.09.1998 15:23скачать
n2.rtf245kb.17.09.1998 12:46скачать
n3.rtf458kb.17.09.1998 12:46скачать
n4.rtf620kb.17.09.1998 12:46скачать
n5.rtf789kb.17.09.1998 12:46скачать
n6.rtf1740kb.17.09.1998 12:46скачать
n7.rtf371kb.17.09.1998 12:49скачать
n8.rtf177kb.17.09.1998 12:49скачать
n9.rtf3103kb.17.09.1998 12:49скачать
n10.rtf323kb.17.09.1998 12:49скачать
n11.rtf331kb.17.09.1998 12:49скачать
n12.rtf322kb.17.09.1998 12:42скачать
n13.rtf362kb.17.09.1998 12:49скачать
n14.rtf262kb.17.09.1998 12:42скачать
n15.rtf127kb.17.09.1998 12:42скачать
n16.rtf1256kb.17.09.1998 12:42скачать
n17.rtf638kb.17.09.1998 12:42скачать
n18.rtf376kb.17.09.1998 12:42скачать
n19.rtf56kb.17.09.1998 12:46скачать
n20.rtf1060kb.17.09.1998 12:46скачать
n21.rtf111kb.25.09.1998 15:22скачать

n11.rtf

  1   2   3
Глава 19

НОВЫЕ БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ И УСЛУГИ

19.1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ.

ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИЙСКОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осу­ществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возмож­ностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определен­ный набор информации, используемый в различных прикладных про­граммах. Карточка может служить пропуском в здание, средством до­ступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств ор­ганизации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос: формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карто­чек, как VISA, Master Card, American Express.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой “технологической революции” в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
517
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные кар­точки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа “кредитной истории” последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гаран­тии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридичес­кого лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

По функциональному признаку их можно условно разделить на не­сколько групп:


Основные виды пластиковых карт

Магнитные

Электронные


1 Карты с фиксированной покупательной способностью могут быть магнитными или иметь перфорацию, нанесенный на карту шифр и другие технологические особенности.


КАРТЫ С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНО­СТЬЮ — это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифициру­ющий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать подпись владельца.

МАГНИТНЫЕ КАРТЫ выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).

Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В 1993 г. только в странах Запада находилось в обращении около 2 млрд таких карточек.

Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250 млн элект­ронных пластиковых карточек. В 1996 г. их количество достигло 1 млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во Франции.
518
С точки зрения клиентов привлекательность карточек заключается в следующем.

•С одной стороны, снижение риска (можно не носить с собой боль­шие суммы денег), с другой — возможность моментально оплатить покупку.

• Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществит банк.

• Строже становятся контроль и планирование бюджета.

• При утере карточки достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы.

• На внесенные в банк денежные средства (как правило, на средний остаток выше какой-то оговоренной суммы) можно получать проценты.

• Престижность (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными), свидетельствующая к тому же об умении об­ращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

Минусы кредитных карточек для клиента связаны прежде всего с затратами, которые он вынужден нести.

• За удобства, которые даст применение карточек, приходится платить.

• Карточки принимают не во всех магазинах и иных организациях торговли и сферы обслуживания (особенно в странах, которые только вступают на этот путь).

Выигрыш магазина состоит в следующем.

• Можно привлечь больше клиентов, причем состоятельных, и значи­тельно увеличить товарооборот.

• Не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации вы­ручки.

• Гораздо проще решать проблемы безопасности (чеки-“слипы” с под­писями владельцев карточек, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей).

• Человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.

• Повышается престиж, рейтинг магазина. В то же время магазину придется пойти и на некоторые дополнитель­ные издержки.

• Нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующе­го оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание.

• Определенную сложность могут представлять процесс авторизации карточек, вообще отношения с процессинговым центром, обслужива­ющим карточки данного эмитента.

Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений.

• Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Име­ются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страхо­вые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности “карточных” операций.
519
• За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвер­тирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, кли­ент платит за получение самой карточки.

• Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны “карточного” бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техничес­кое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.). Например, затраты Столичного банка сбережений-АГРО на создание собственной системы STB-card превысили 12 млн долл.

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.

Зарубежная практика внедрения пластиковых карт в оборот

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вы­зывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

БАНКОВСКАЯ КРЕДИТНАЯ КАРТОЧКА представляет собой пла­стиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определя­ется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим,от^ обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специаль­ном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответству­ющая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся само­го клиента и его финансового положения, в том числе детали пре­дыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возмож­ных поступлений и списаний со счета. Если финансовое положение кли-
520
ента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавливается лимит кредитования. Например, в Великобритании последний составляет от 300 до 1000 ф. ст. в месяц.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте — на магнитной полосе — подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинст­во кредитных карточек можно использовать также для получения налич­ных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе исполь­зования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американс­ких банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40—50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем, что, выдавая деньги по кредитной карточке. банк “в лице автомата” кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно, если автомат не принад­лежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточки хранят всю необходи­мую информацию в своей памяти.

Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных кар­точек, — это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной кар­точки, ее владелец автоматически страхуется на случаи возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гаран­тируется владельцу карточки, а в случае его смерти — жене и детям. находящимся на иждивении.

Наиболее распространенной операцией, выполняемой при помощи кредитных карточек, является оплата товаров и услуг. Данный метод платежа может быть реализован только в специально оборудованных местах, оснащенных машинами для подготовки чека кассового аппарата. регистрации операции и специального устройства, воспроизводящего символы кредитной карточки, которая должна быть акцептована.

Для оплаты товаров карточка передается покупателем продавцу. который помещает ее в терминальное устройство вместе с чеком Затем при включении машины информация, нанесенная на карточку выпуклым шрифтом, которая детализирует имя и номер счета владельца. отпечатывается на чеке вместе с именем и адресом продавца. При оформлении крупных покупок продавец обычно связывается по телефону или факсу с компанией или банком, эмитировавшими карточку. и выясняет “покупательную силу” карточки, т.е. свободный лимит
521
кредитования по карточке. Получив необходимую информацию, про­давец решает, может ли карточка быть акцептована — использована для оплаты товара или услуги. Детали и сумма сделки отражаются на счете, который затем подписывается покупателем. Сравнив эту подпись с той, что находится на карточке, и удостоверившись в их идентичности, продавец передает копию чека покупателю и воз­вращает карточку. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи Специальные устройства для подключения к электронным системам перечисления денежных средств установлены непосредственно в учреж­дениях розничной торговли. Эти терминальные устройства санкци­онируют совершение сделки с использованием кредитной карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный иденти­фикационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется ав­томатически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денежных средств или других бумажных платежных до­кументов (чеков и др.).

Большинство договоров между клиентом и банком, касающихся ис­пользования кредитных карточек, регулируются в западных странах соответствующими законами о потребительском кредите и известны под названием “регулируемых договоров”. Это означает, что определенная информация должна быть предоставлена кредитором заемщику в пись­менном виде. На основании этого документа заемщик приобретает опре­деленные юридические права. Например, в Великобритании по условиям закона 1974 г. о потребительском кредите, если кредитная карточка использовалась для оплаты товаров и услуг, а товары впоследствии были возвращены продавцу из-за низкого качества или по другой причине либо услуга не была оказана, покупатель имеет юридическое право обратиться с иском к кредитору (компании по выпуску кредитных карто­чек или банку), так же как и к продавцу. Такое правило существует при оплате при помощи кредитной карточки товаров и услуг стоимостью от 100 до 30000 ф. ст. за единицу продукции. Причем претензии могут предъявляться как на всю стоимость, так и частично.

Раз в месяц владелец карточки получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость произ­веденных покупок и получения наличных денежных средств в виде аван­сов, поскольку допускается даже некоторый перерасход средств — оверд­рафт — кредит под небольшие проценты. Владелец карточки имеет право погасить всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользова­ние кредитом в течение 25 дней с момента покупки отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф. ст. или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течение нескольких месяцев, но при этом уплачивая банку проценты.

Следует иметь в виду, что условия предоставления клиентам потреби­тельских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют
522
кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (например, муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов, и др.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредит­ных карточек взимает плату за получение наличных с момента их получе­ния, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода — 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании-эмитенты кредитных карточек получают доход от тор­говых организаций, принимающих кредитные карточки для оплаты това­ров и услуг. Эти организации перечисляют компании скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам. Размер скидки колеблется и составляет в среднем 2—3%. В свою очередь торговые организации заинтересованы в использовании кредитных и других пластиковых кар­точек в качестве новых платежных средств в связи с ростом товарообо­рота, привлечением большего числа покупателей и т. д. Более того, в настоящее время крупные торговые фирмы в разных странах мира выпускают собственные кредитные карточки. Нередко кредитные карточ­ки торговых организаций выпускаются в обращение по их поручению и управляются банками или кредитными компаниями. Такие “внутренние” кредитные карточки можно использовать только в ограниченном числе магазинов, и, кроме того, ряд магазинов принимает для оплаты покупок только их собственные кредитные карточки и не имеет возможности (или желания) акцептовать и другие. Для таких организаций собственные карточки очень выгодны, так как обеспечивают стабильных покупателей и ограничивают их обращение к конкурирующим фирмам.

В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карточек разных стран мира стали частью широкой международной сети.

Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

В целом можно сделать вывод, что кредит, основанный на исполь­зовании кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карточек небольшой частью их владельцев; существует риск жульнического ис­пользования карточек.

В западной экономической литературе последних лет широко обсуж­даются социальные последствия применения кредитных карточек. При­чем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиций потребителя.

Критики карточек полагают, что они “подстрекают” людей со­вершать “сверхтраты”, перерасходовать собственные средства, увели­чивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Вели­кобритании около 3/4 владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга со­ставляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60
523
ф. ст. Большинство английских компании начиная с 1986 i. взимают по кредитным карточкам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным карточкам также весьма значи­телен. Доля кредита, предоставленного по кредитным карточкам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

С позиций эмитента — банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кре­дитных карточек, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности в определении суммы доходов от использования кредитных карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя при­быль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%

В мировой банковской практике использование пластиковых карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемого этими банками'.

Российские банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документо­оборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправо­мочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении админист­ративных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. “Аксесскард” обработала 225 млн чеков, причем дневной пик пришелся на 30 декабря и составил 2,5 млн чеков, и 51 млн платежных документов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая элект­ронизация операций в местах продажи.

Мошенничество — другая серьезная проблема. Общая сумма незакон­ных операции^ -е^чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн ф. ст. в год, причем 20 млн из них — это незаконные операции с кредитными карточками. Убытки “Аксесскард” по этой причине составляют ежегодно 7 млн ф. ст., а “Барклейзкард” — 8 млн. ф. ст.

Для предотвращения несанкционированного использования потерян­ных карточек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек — “stop list”. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту инфор­мацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо от­метить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот

_____

' Бизнес и банки. — 1993. — № 14.
524
этап отношений банка с клиентом. А в зарубежной практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того, как клиент обнаруживал отсутствие карточки.) Казалось бы постоянное ведение стоп-листа решает проблему незаконного использования потеряннных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о "замороженных карточках" доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовавь карточку.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от неза­конного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х гт. выпустили карточки последнего поколения (карточки с голограммой), подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карточки; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карточка автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, используют ceнсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное ис­пользование карточек.

Использование кредитных карточек существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной. торговли, других организаций, принимающих карточки; наличие гарантии платежа; рост занятости, например в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карточек организуют шумные рекламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карточек. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг, распространении карточек заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои из­держки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, дру­гих бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выпо­лняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслужива­нии. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление. умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карг на макроуровне — на национальном уровне, — следует подчеркнуть, что в процессе функционирования кредитных карточек существуют серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на эко­номику. Известно, что использование кредитных карт в качестве пла­тежного средства таит в себе возможность увеличения денежной массы
525
в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карточек увеличивается примерно на 20—25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карточке и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, Казначейство Великобритании устанавливает лимит на получение на­личных денег и минимальную сумму платежа (установленного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Используются и другие меры.

Механизм функционирования карточек, изложенный выше, несколько отличается от процедуры использования ПЛАТЕЖНЫХ ИЛИ ДЕБЕТО­ВЫХ КАРТ. Последние представляют собой потенциальную элект­ронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно полу­чение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается допол­нительная плата.

Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (19.1).

Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карто­чек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых кар­точек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines — ЕВМ или Automated Teller Machines—- ATM), с помощью которых можно получить наличные денеж­ные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Кар­точки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн карточек, в том числе дебетовых — 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых ИС­ПОЛНИТЕЛЬНЫХ, или ЭКЗЕКЬЮТИВНЫХ , КАРТОЧКАХ. В насто­ящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (на­пример, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.).
526
Таблица 19.1

Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт

Показатели

Кредитные карты

Платежные карты

1. Основные представители

Виза, Мастеркард/Еврокард

Динерз клаб. Америкэн экспресс


1 Если клиенту открыт в банке текущий счет с возможностью овердрафта, то он может получить ссуду по своей платежной карте в пределах установленного банком лимита по овердрафту. Однако следует иметь в виду, что это не особенность платежной карты, а характеристика функционирования текущего счета с возможностью овердрафта). 2 В России взимаются и годовой платеж, и комиссионные.


крупным бизнесменам, предпринимателям и т. д. Эти карточки позволя­ют использовать значительно более высокий лимит кредитования, чем лимит по кредитной карточке, что сочетается с простотой получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Представителями ис­полнительных карточек сегодня являются золотые карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные (Premium cards), платиновые (Platinum cards) и некоторые другие. Годовая плата за пользование ими составляет примерно 40—50 ф. ст.

ЧЕКОВАЯ ГАРАНТИЙНАЯ КАРТОЧКА — разновидность пласти­ковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпу­щена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит — предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной карточкой.
527
Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнею поколения МИКРОПРО­ЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием “smart card”.

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различ­ных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохра­нять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь не­много уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы — микропроцессоры (от­сюда и название карточки — микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой элект­ронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.
  1   2   3


Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации