Лаврикова Ю.Г. (отв. ред.) Инновационные технологии в управлении конкурентоспособностью территориальных социально-экономических систем - файл n1.doc

Лаврикова Ю.Г. (отв. ред.) Инновационные технологии в управлении конкурентоспособностью территориальных социально-экономических систем
скачать (8560.5 kb.)
Доступные файлы (1):
n1.doc8561kb.07.11.2012 04:04скачать

n1.doc

1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   36
к.э.н. Кац И.С.

Институт экономики УрО РАН

г. Екатеринбург
ЧАСТНЫЙ И ОБЩЕСТВЕННЫЙ СЕКТОР: ГРАНИЦЫ ПЕРЕХОД
Как показывает историческая динамика последних двух тысячеле-

тий, сектор общественных благ динамически расширялся. В целом для

экономического развития ведущих стран за столь продолжительный пер и-

од характерен постепенный переход ранее бывших частными благ в обще-

ственный сектор. Среди таких благ могут быть отмечены охрана общес т-

венного порядка, воспитание и образование, здравоохранение, культура,

спорт, рекреация и многое другое. Однако в последние десятилетия наме-

тился обратный частичный (с передачей части прав на производство и/или

распределение) или полный переход ряда общественных благ в разряд ча-

стных. Так, все больше услуг здравоохранения, образования, рекреацион-

но-досуговых учреждений приобретают платную основу, все более часто

охрана общественного порядка и уборка общественных территорий пере-

ходят в зону ответственности частных компаний. В связи с неоднозначно-

стью распределения благ между частным и общественным секторами вы-

сокую актуальность приобретает анализ экономических механизмов, регу-

лирующих распределение благ по вышеуказанным секторам.

В целом взаимодействие частного и общественного секторов эконо-

мики в эволюционном процессе определяется теми экономическими при-

оритетами, которые господствуют в конкретной исторической эпохе. Не-

посредственно структура общественных потребностей определяет тот на-

бор благ, финансирование которых перекладывается на уровень государст-

ва. Среди основных институциональных факторов, определяющих прин-

ципы государственного финансирования производства общественных благ,

выделяются:

Низкая инвестиционная привлекательность для частного сектора;

Высокая экономическая и социальная значимость;

Технологические особенности производства этих благ.

Низкая инвестиционная привлекательность, как правило, обуслов-

лена наличием двух важнейших характеристик этих благ: неконкурентно-

сти в потреблении и неисключаемости из потребления. Неконкурентность

состоит в том, что использование блага одним лицом не ведет к снижению

Исследование выполнено при поддержке Российского гуманитарного научного фонда, грант №09-02-

0054а/Р

60











его количества, потребляемого другим. Неисключаемость из потребления

заключается в том, что взимание платы за использование конкретного бла-

га с потребителя невозможно или крайне дорогостояще. Другими словами

невозможно исключить из его использования тех, кто не платил за него. К

таким благам можно отнести национальную оборону, правовую систему,

национальное телевидение, на локальном уровне – это мосты, дороги, пар-

ки, городское освещение.

Высокая экономическая и социальная значимость характеризуют си-

туацию, когда определенный на основе рыночного платежеспособного

спроса общий объем производимых и потребляемых благ оказывается хро-

нически заниженным по сравнению объемом, оптимальным для общества

в целом. В первую очередь это касается технологического и социального

капитала общества, недопроизводство которого в условиях рынка сдержи-

вает развитие всей экономической системы. Такие блага, как правило, я в-

ляются по свойствам конкурентными либо перегружаемыми, как в случае с

клубными благами, и исключаемыми из потребления, и в силу этого про-

изводятся как общественным, так и частным сектором. Привлечение обще-

ственного сектора необходимо, т.к. «если их предоставлять исключительно

на частной основе, они станут привилегией немногочисленных социаль-

ных групп»1. К ним можно отнести образование, здравоохранение, культу-

ру, спорт, фундаментальную науку. В отношении технологического капи-

тала функцией государства должно быть стимулирование, направление и

ускорение структурных и технологических изменений, необходимых для

долговременного экономического роста и подъема страны на более высо-

кую ступень общественного развития 2.

Технологические особенности производства общественных благ

обусловлены характером эффектов масштаба производства: как правило,

это блага, обладающие существенной экономией от масштаба, и в силу

этого образующие естественные монополии. Так, государственные пред-

приятия и организации обычно доминируют в сфере предоставления поч-

товых услуг, железнодорожных и авиаперевозках, на локальном уровне – в

сфере общественного транспорта, коммунальных услуг. В Великобрита-

нии, Германии, Нидерландах государственные предприятия производят

основную часть электроэнергии3.

Производство общественных благ сопряжено с целым рядом инсти-

туциональных эффектов. Можно выделить следующие эффекты:

1) внешние эффекты при потреблении общественных благ (издержки и

выгоды, которые несут третьи лица):


1


Ельмеев В.Я., Тарандо Е.Е. Общественные блага и социализация собственности // Социологические

исследования. - 1999. - № 1.

2

3

Государственная служба за рубежом. Государственное регулирование экономики. – М., 1999.

Якобсон Л.И. Государственный сектор экономики. Экономическая теория и политика. – М.: ГУ-ВШЭ,

2000.

61


a. положительные (например, снижение опасности заболевания вследст-

вие профилактической прививки не только для потребителя, но и для

круга лиц, которые с ним контактируют);

b. отрицательные (например, издержки потерь времени, обусловленные

перегруженностью транспортной системы города; экологические из-

держки, связанные с загрязнением окружающей среды);

2) эффект безбилетника, возникающий вследствие невозможности вы-

явить истинный спрос на общественное благо (например, неготовность

выявить свой истинный спрос на прогулки в парке, если они могут

быть получены бесплатно);

3) эффект Мюрдаля, или «эффект цепляния» - сетевой характер развития

экономической среды (например, развитие инфраструктуры а ктивизи-

рует развитие промышленности и сферы услуг).

Однако решение о производстве общественных благ является не все-

гда однозначным. В целом можно выделить следующий механизм распре-

деления благ между общественным и частным секторами.

Если определить общественное благосостояние как F, а потребление

блага индивидом i как ci, то:
F = ? ci *?, (1)
где ? – положительный внешний эффект для общества от потребления бла-

га индивидом i, умноженный на синергетический внешний эффект от по-

требления этого блага всеми потребившими его индивидами. Он возникает

вследствие того, что потребление благ, представляющих общественный

интерес, имеет не только индивидуальную пользу, но пользу для общества

в целом, и чем больше объем потребленного блага, тем выше обществен-

ная польза от потребления блага каждым последующим индивидом.

Однако объем потребления блага при предоставлении его частным

образом значительно меньше, нежели объем потребления блага, предос-

тавляемого общественно, что субъективно воспринимается как «бесплат-

но».

В этом случае обществу целесообразно предоставлять благо как об-

щественное, если дополнительное потребление блага индивидами, не гото-

выми платить за его получение, увеличит общественное благосостояние (с

учетом дополнительных издержек) по сравнению с ситуацией, когда это

благо предоставляется частым образом. Такая ситуация имеет место, если

внешний эффект от потребления блага дополнительными индивидами зна-

чительный. Этот внешний эффект может выражаться в альтернативных

выгодах, таких как экономия на пособиях по безработице в случае с общ е-

доступным образованием, экономия на правосудии в случае с обществен-

ной охраной порядка, экономия на лечении в случае с общественным пре-

доставлением прививок и т.д. Таким образом, предоставление блага через


62


общественный сектор целесообразно в том случае, если общественные вы-

годы от такого производства по сравнению с производством частным обра-

зом выше, нежели общественные затраты, или:
( ?о - ?ч) > G, (2)
где G – государственные затраты на производство общественного блага,

?о – положительный внешний эффект от потребления блага, предоставлен-

ного общественным сектором,

?ч – положительный внешний эффект от потребления блага, предоставлен-

ного частным сектором.

В целом одни и те же блага могут предоставляться как частным об-

разом, так и общественным (на локальном, национальном или междуна-

родном уровнях), удовлетворяя одну и ту же потребность с различным ка-

чеством и для различных групп потребителей. Типология общественных и

частных благ, удовлетворяющих одну и ту же потребность, в зависимости

от уровня их производства, представлена в таблице.
Таблица 1 - Типология видов благ по уровням их предоставления

(наиболее характерные примеры)
63

Потребность

ОБ междуна-

род-ного уров-

ня

ОБ националь-

ного уровня

ОБ локального

уровня

Частное благо

Безопасность

Военные альян-

сы (напр., НА-

ТО)

Национальная

оборона

Милиция, по-

жарная служба

Частные ох-

ранные пред-

приятия

Справед-

ливость

Европейский

суд по правам

человека, ми-

ровой суд

Конституция,

судебная сис-

тема

Суды, прокура-

туры

Адвокатские

конторы

Здоровье

Красный крест

Санитарно-

эпидемические

службы, систе-

ма здраво-

охранения

Скорая по-

мощь, больни-

цы, поликли-

ники

Частные кли-

ники

Бытовые удоб-

ства

Газопроводы,

междуна-

родные стан-

дарты качества

Добыча и пере-

работка нефти,

газа, электро-

станции

Водо-, газо-,

электро-, теп-

ло-снабжение,

уборка мусора,

городское ос-

вещение

Генераторы

тока, частные

котельные, ин-

дивиду-альные

скважины

Знания

Накопленные

человечеством

знания

Образова-

тельная систе-

ма, наука

Школы, вузы,

библиотеки

Частные учеб-

ные заведения

Информация

Интернет,

Статистика, ра-

Локальные ра-

Информа-

Таким образом, проведенный анализ демонстрирует, что в обществе

в каждый данный исторический период складывается такая структура ча-

стных и общественных благ, которая максимизирует общественное благо-

состояние, исходя из текущих общественных потребностей и с учетом тех

внешних эффектов общественного потребления, которые при этом форми-

руются.
Коротаева О.В.

Институт экономики УрО РАН,

г. Екатеринбург
ИНСТИТУЦИОНАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ТЕХНОЛОГИИ

ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ ЭНЕРГЕТИКИ КАК

СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ.
В настоящее время, возможность говорить о применении инноваци-

онных технологий имеет важный социальный аспект. Современное обще-

ство должно быть постоянно готово к внедрению и широкому применению

новых идей, проектов и программ. Анализирую мировые тенденции по мо-

64




спутниковое

ТВ

дио, нацио-

нальное телеви-

дение

дио-станции,

местное ТВ,

гидромет-центр

ционные

агентства

Перемещение в

пространстве

Международ-

ные стандарты

дорожного

движения, мар-

кировки грузов,

освоение кос-

моса

Национальная

система автодо-

рог, железная

дорога, речное

и морское со-

общение, авиа-

ция, нацио-

нальная почто-

вая служба,

банковская сис-

тема

Локальный

пассажирс-кий

транспорт, до-

роги, вокзалы,

мосты, тонне-

ли, почтовые

отделения

Транс-портные

компании, ча-

стные автодо-

роги, службы

доставки, бан-

ки

Духовные по-

требности

Мировые рели-

гии, историче-

ские традиции,

памятники ар-

хитектуры

Национальные

религиозные

объединения,

система музеев,

национальные

парки

Церкви, музеи,

стадионы, пар-

ки

Частные музеи,

театры, кино,

картинные га-

лереи

Защита окру-

жающей среды

Охрана миро-

вого океана,

междуна-

родные эколо-

гические стан-

дарты

Национальные

заповедники,

нормирование

загрязняющих

веществ, нор-

мирование

промысла

Канализация,

водоснаб-

жение, клад-

бища, кремато-

рии

Индивиду-

альные фильт-

ры



дернизации экономик развитых стран, по внедрению в национальные ин-

ституты инновационных подходов в менеджменте и технологических про-

цессах нельзя не затронуть институциональные проблемы и технологии

инновационного развития энергетики как социально-экономической сис-

темы.

Социально-экономическая система - совокупность объектов и про-

цессов, называемых компонентами, взаимосвязанных и взаимодействую-

щих между собой, которые образуют единое целое, обладающее свойства-

ми, не присущими составляющим его компонентам, взятым в отдельно-

сти1. На наш взгляд, одним из примеров для рассмотрения данной темати-

ки может быть российская энергетика, как в глобальном понимании, так и

для конкретного применения локальных инновационных проектов.

На сегодняшний день, электроэнергетика является базовой отраслью

российской экономики, обеспечивающей электрической и тепловой энер-

гией внутренние потребности народного хозяйства и населения, а также

осуществляющей экспорт электроэнергии в страны СНГ и дальнего зар у-

бежья. Устойчивое развитие и надежное функционирование отрасли во

многом определяют энергетическую безопасность страны и являются важ-

ными факторами ее успешного экономического развития.

За последние годы в электроэнергетике России произошли ради-

кальные преобразования: изменилась система государственного регулиро-

вания отрасли, сформировался конкурентный рынок электроэнергии, были

созданы новые компании. Изменилась и структура отрасли: было осущест-

влено разделение естественно монопольных (передача электроэнергии,

оперативно-диспетчерское управление) и потенциально конкурентных

(производство и сбыт электроэнергии, ремонт и сервис) функций; вместо

прежних вертикально-интегрированных компаний, выполнявших все эти

функции, созданы структуры, специализирующиеся на отдельных видах

деятельности2.

Однако, несмотря на все вышеописанные изменения, отрасль требует

повышенного внимания с точки зрения внедрения новых технологий.

На наш взгляд, есть два основных аспекта развития энергетики с

точки зрения внедрения инновационных технологий в управление энерго-

компаниями:

1. Уделение внимания внедрению инновационных (или более эко-

номичных) технологических циклов и технических систем и агрегатов.

Например, в конце августа 1994 года на московской ТЭЦ-21, снабжающей

теплом и электроэнергией северные районы столицы, торжественно ввели

в эксплуатацию первую в стране турбогенераторную энергетическую уста-

новку, которая для производства электроэнергии не требует сжигания топ-

лива. Она использует лишь бросовое тепло и поэтому совершенно без-


1

2
Ерохина Е. А. «Теория экономического развития: системно-синергетический подход»)

Сайт Министерства энергетики Свердловской области http://minenergo.gov.ru

65


вредна для окружающей среды. Установка состоит из двух энергоагрегатов

мощностью по 5 мегаватт, способных ежегодно вырабатывать до 80 млн.

кВт. ч. дешевой электроэнергии. Чтобы получать такое ее количество с ис-

пользованием традиционной паровой турбины, требуется сжигать до 30

млн. кубометров газа.

Со времени упомянутого события прошло уже свыше десяти лет.

Однако безтопливная турбогенераторная установка остается пока единст-

венной в энергосистеме страны. Однако пока не выстраивается бол ьшая

очередь генераций стремящихся приобрести топливосберегающий и эко-

логически чистый источник электроэнергии, к тому же относительно де-

шевый, окупающийся за два-три года, что делает его весьма привлекатель-

ным для энергоснабжения отдельных предприятий. Следует отметить, тур-

бодетандеры могут работать только в тех местах, где из магистральных

трубопроводов отбирается газ и сбрасывается его давление.

По оценкам специалистов, турбодетандеры можно установить более

чем на 600 газораспределительных станциях и пунктах газовых сетей стра-

ны. Их суммарная мощность превысит 2750 МВт, они смогут производить

около 22 млрд. кВт. часов в год, что позволит ежегодно экономить при-

мерно 6 млрд. кубометров голубого топлива.

По оценкам, только на тепловых электростанциях Мосэнерго, исходя

из объема потребляемого ими газа, может быть установлено около 20 ДГА

общей мощностью свыше 105 МВт. Они способны будут ежегодно выра-

батывать около 800 млн. кВт. ч., что превысит один процент электроэнер-

гии, ныне производимой всеми станциями Мосэнерго. При этом сэкон о-

мится свыше 150 тысяч тонн условного топлива, составляющих около од-

ного процента от нынешнего потребления. А так как такое количество то-

плива не будет сожжено, то в городскую среду не будет ежегодно попадать

около 400 тонн вредных веществ. Казалось бы, выгоды при весьма малых

затратах налицо. Но громадное количество энергии, затрачиваемое на тр у-

бопроводную транспортировку газа, по-прежнему стравливается в атмо-

сферу.

Возможно, что нарастающий дефицит в поставках электростанциям

газа изменит в России отношение к детандерным установкам. Ведь то ко-

личество электроэнергии, которое можно выработать за счет стравл ивания

давления из газопроводов не в атмосферу, а в турбодетандеры, позволит,

как отмечалось, экономить ежегодно примерно 6 млрд. кубометров газа. А

это около 4-5 процентов нынешнего его экспорта, и стоит такое количество

свыше 400 млн. долларов. Но, помимо выигрыша от экономии топлива,

внедрение детандерных установок позволит сэкономить также часть капи-

тальных затрат, необходимых сегодня на обновление генерирующих мощ-

ностей. Потенциальная мощность, которую можно создать с помощью

ДГА, близка к 2700 МВт, и стоить это будет примерно 850 млн. долларов.

66


А если использовать традиционные турбины, то на создание таких мощно-

стей потребуется сумма в 3-4 раза большая1.

2. Создание адаптивных систем принятия управленческих решений

между территориальным образованием и управляющими компанией. На

сегодня в энергетике существует огромная проблема с методами принятия

тех или иных управленческих решений. Управляющие компании, находя-

щиеся в региональном отдалении дистанционно координируют генери-

рующие и сетевые компании, в то время, как специфики производства

требуют комплексного локального принятия решений. К сожаленью, сего-

дня основными и ключевыми понятиями становятся понятия «прибыль» и

«престиж». Но Энергетика - стратегически важная для странны отрасль и

прерогатива этих понятий не допустима.

На сегодня, решение этой проблемы мы видим в создании адап-

тивной системы принятия решений с точки зрения комплексного анализа

на базе информационных средств и технологий (АСПУР). Внешний вид и

структура программы сейчас прорабатывается, однако есть четкое пон и-

мание сути этого подхода. Когда то были популярны системы стандарти-

зации бизнес-процессов ISO, система project management и т.д., однако, на

мой взгляд, ни один продукт не учитывает местных инициатив и особенно-

стей. Программа АСПУР будет содержать несколько этапов согласования

управленческого решения, предложенного управляющей компанией. Сис-

тема работает следующим способом:

1) загружается предлагаемое решение (предложение) и обоснование

к нему УК;

2) решение (предложение) поступает ответственному лицу на ло-

кальном уровне;

3) решение (предложение) подвергается обработке с точки зрения

доработки, принятия, отказа с мотивированным обоснованием;

4) решение (предложение) возвращается в УК;

5) происходит согласование/отказ с рассмотрением обосновываю-

щих аргументов.

Кроме этого, сопровождение системы предполагает создание незави-

симого экспертного комитета, который будет следить за ходом принятия

решения. Система АСПУР подразумевает партисипативное принципы

принятия решений, однако это будет максимально учитывать интересы

территориальных компаний и специфику энергетической отрасли. Это по-

зволит минимизировать применение «неоднозначных» методов оптимиза-

ции издержек таких как сокращение численности, урезание ремонтной

программы энергообъектов, отделение непрофильной сферы и т.д. и обра-

тит внимание на острые проблемы – оптимизацию налогообложения для

энергокомпаний, экологическую политику и т.д.
1 Гельман М. «Бестопливные турбогенераторы против диктатуры монополии», Энрегия будущего, фев-

раль 2010г

67


Разработка и применение АСПУРа требует тщательной проработки и

времени. Говоря о проблемах и технологиях инновационного развития

энергетики как социально-экономической системы, следует отметит, что

полноценное развитие энергетики во всех сферах возможно только при

объединении энергетических компаний вновь в Единую энергосистему.

Это будет не прежняя модель развития под эгидой РАО ЕЭС, это должна

быть новая вертикально-интегрированная компания с государственным,

исключительно государственным регулированием.

Входе реформирования были созданы условия для решения ключе-

вой задачи реформы – создания конкурентного рынка электроэнергии

(мощности), цены которого не регулируются государством, а формируются

на основе спроса и предложения, а его участники конкурируют, снижая

свои издержки. Однако говорить о конкуренции в энергетике очень опас-

но. Эффект любых реформ в энергетике должен достигаться в интересах

потребителей и экономики страны, а не в интересах владельцев энерго-

компаний.

Современный зарубежный опыт стран с развитой экономикой на-

пример США, Англии, показывает, что наиболее эффективно усиление ре-

гулирующей роли государства в управлении отраслью энергетики, проис-

ходит процесс объединения хозяйствующих единиц в более крупные

структуры, управляемые централизованно; при этом формируется терри-

ториальный принцип разделения зон хозяйствования, т.е. в конкретном ре-

гионе присутствует весь технологический цикл производства электроэнер-

гии - от ее генерации до сбыта, тем самым повышается энергоэффектив-

ность и энергосбережение, увеличивается объем вливаемых в отрасль и н-

вестиций и минимизируется негативное воздействие на окружающую сре-

ду.

Компетентность управленческих решения, высокий профессиона-

лизм, опыт и энергия кадров, как основного ресурса энергетической отрас-

ли, являются гарантией стабильной, надежной и бесперебойной работы

электроэнергетики, является залогом процветания государства и благопо-

лучия людей. Решение намеченных проблем энергетического комплекса в

целом и динамичное развитие российской энергетики жизненно необхо-

димо стране во избежание серьезных аварий, энергетических катастроф,

экологический бедствий.
Красных М.В.

Пермский государственный

технический университет

г. Пермь
КЛАССИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ

ОППОРТУНИЗМА ТРАНСАКЦИИ СТРАХОВАНИЯ


68

Оппортунистическое поведение характерно для любого участника

трансакции, как принципала, так и агента. Существуют различные виды

трансакции, при этом количество участников не ограничено, процесс

взаимодействия не регламентирован полностью, поэтому возможны тран-

сакции, для которых можно выделить формы оппортунизма, не свойствен-

ные другим трансакциям. При изучении трансакций целесообразно выде-

лять и рассматривать механизмы управления оппортунизмом, поскольку

для каждого случая механизм будет различным.

Термин оппортунистическое поведение был введен О.Уильямсоном.

Уильямсон определил оппортунизм как «преследование личного интереса

с использованием коварства. Подобное поведение включает такие его бо-

лее явные формы, как ложь, воровство и мошенничество, но едва ли огра-

ничивается ими»1. Уильямсон выделяет оппортунизм ex ante и ex post.

По мнению Уильямсона, ключевым фактором, предопределяющим

возникновение оппортунизма, является информационная асимметрия –

предоставление неполной или искаженной информации. Информационная

ассиметрия существенно усложняет процесс контрактации экономических

агентов.

Нестеренко А.Н. пишет, что «в основе оппортунистического пове-

дения лежит асимметричность информации и неопределенность. Партнер

не может знать обстоятельств и намерений другого партнера накануне за-

ключения контракта и тем более не может знать всех деталей поведения

партнера после того, как контракт уж заключен. Поэтому оппортунизм

всегда основан на неполной или искаженной информации, которую субъ-

ект оппортунистического поведения предоставляет партнеру до или после

начала действия контракта» 2. «Платность», ограниченность информации,

неполная доступность информации делают возможным оппортунистиче-

ское поведение.

Шаститко А.Е. определяет оппортунистическое поведение как «такое

поведение, которое направлено на достижение собственных целей эконо-

мического агента и не ограничено соображениями морали» 3. Непосредст-

венным основанием оппортунистического поведения, по мнению Шастит-

ко, является асимметрия информации.

Бренделева Е.А. выделяет поведенческую неопределенность как

важнейший компонент неопределенности внешней среды, осложня ющий

осуществление трансакций. Вероятность совершения индивидом оппорту-

нистического поступка не может быть оценена и рассчитана заранее и, б о-


1


Уильямсон О.И. Экономические институты капитализма. Фирмы, рынки, "отношенческая" контракта-

ция». СПб.: Лениздат,1996. – С.97

2

Нестеренко А.Н. Экономика и институциональная теория / А.Н. Нестеренко. – М.: Эдиториал УРСС,

2002. – С.323

3

Шаститко Е.А. Новая теория фирмы. - М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 1996. – С.47

69


лее того, становится невозможным запланировать сумму издержек, свя-

занных с заключением таких сделок.

Для выделения видов и форм оппортунизма трансакции страхования

необходимо определить субъектов, вступающих в контрактные отношения.

Основными участниками трансакции страхования являются страховая

компания (страховщик), страхователь, страховой посредник (представи-

тель страховщика или самостоятельный субъект).

Страховая компания (страховщик) – организация (юридическое ли-

цо), проводящая страхование, принимающая на себя определенные обяза-

тельства в обмен на вознаграждение в виде страховых взносов, а также ве-

дающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страхова-

тель – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страхо-

вые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со стра-

ховщиком с целью возмещения убытков при наступлении страховых сл у-

чаев1. Процесс взаимодействия страховщика и страхователя проходит в

три этапа:

Предварительный этап,

Этап привлечения страхователей,

Этап урегулирования убытков.

Предварительный этап предполагает поиск страховых посредников,

аквизиторов, ведение переговоров со страховыми агентами, брокерами и

аквизиторами об условиях заключения договора, издержки на заключение

договоров со страховыми посредниками и аквизиторами, обучение страхо-

вых посредников. На данном этапе работники страховой компании «взаи-

модействуют» со страховыми посредниками.

Взаимодействие можно представить через два уровня: первый уро-

вень - работник страховой компании осуществляет поиск информации о

посредниках, оказывающих услуги по привлечению страхователей, изуча-

ет информацию о конкретном посреднике, его репутацию, «историю», ак-

кумулирует собранную информацию и делает определенные выводы о це-

лесообразности заключения договора; второй уровень предполагает веде-

ние переговоров со страховыми посредниками об условиях заключения до-

говора о сотрудничестве и заключение договора.

С одной стороны, «платность» информации не позволяет страховой

компании получить, собрать полную информацию о посреднике, с другой

стороны, преследование собственных интересов «делает» возможным

скрытие важной информации, являющейся ключевой при принятии реше-

ния о заключении договора, или наличие недостоверной информации. Это

проявление оппортунизма со стороны страхового посредника.
70





На этапе привлечения страхователей представители страховщика

(страховые агенты и брокеры, аквизиторы) заключают договор страхова-

ния – соглашение между страхователем и страховщиком, по которому

страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выпла-

ту страхователю, а страхователь – оплачивать страховые взносы. При за-

ключении договора страховой посредник (брокер, агент, аквизитор) дол-

жен определить риск возникновения страхового случая, который непо-

средственно отражается на величине страхового взноса.

Страхователи с целью сокращения своих издержек, преследуя собст-

венные интересы, часто не сообщают посреднику полную информацию об

истории дорожно-транспортных происшествий или сообщают недостовер-

ную, искаженную информацию.

Избежать данную ситуацию возможно, если осуществлять сбор ин-

формации о страхователе, например, через информационную базу о про-

исшедших дорожно-транспортных происшествиях за определенный пери-

од времени, а не со слов страхователя.

Однако создание и поддержание такой информационной базы тре-

бует издержек, что приводит на сегодняшний день к получению информа-

ции от страхователя и «допущение» оппортунистического поведения

страхователя (предконтрактный оппортунизм). Такая форма оппортуни-

стического поведения встречается часто и требует разработки определе н-

ного механизма управления.

На этапе привлечения страхователей возможно наблюдать оппорту-

низм со стороны страховых посредников. Представляя интересы с трахов-

щика, посредники преследуют свои интересы.

Анализ существующих на сегодняшний случаев оппортунистическо-

го поведения позволил выявить основные факты и обстоятельства, тре-

бующие внимания со стороны менеджеров страховой компании: посред-

ник часто меняет свой адрес или имя; неоправданный рост объема продаж

без видимой на то причины; застрахованный и агент/брокер – это одно и то

же лицо; застрахованный живет в другом районе, нежели сам

агент/брокер; брокер или агент добиваются выплаты им комиссионных

сразу и авансом.

Наиболее часто встречаемые случаи оппортунизма (мошенничества)

со стороны посредников - присвоение брокером, агентом страховых взно-

сов, использование страховых взносов для покрытия собственных кассо-

вых разрывов, растрата денежных средств в особо крупном размере.

Этап урегулирования убытков наступает при возникновении страхо-

вого случая, предусмотренного договором. На данном этапе страхователь

может вести себя оппортунистически (постконтрактный оппортунизм).

Основными формами оппортунистического поведения (мошенничества)

страхователей являются обман, ложь, вымогательство, предоставление ис-

каженной информации.


71


Наиболее часто встречаемые механизмы: сговор со страховым аген-

том, который застраховал автомобиль с уже имевшимися механическими

повреждениям; «работа» больших организованных групп мошенников, ко-

торых поддерживают коррумпированные сотрудники ГИБДД, автосерви-

сов, судов; разыгрываются целые представления по инсценировке дорож-

но-транспортных происшествий.

На российском рынке страховых услуг становится уже не такой ред-

костью еще один вид мошенничества, когда одно и то же имущество, как

правило, с завышенной страховой суммой, страхуется сразу в нескольких

страховых компаниях. При исследовании форм оппортунизма трансакции

страховании выделены критерии и разработаны классификация оппорту-

низма. Результат представлен в таблице 1.
Таблица 1 – Классификация оппортунизма трансакции страхования
Рассмотрим основные формы оппортунизма на основе разработанной

классификации. Результат представлен в таблице 2.
Таблица 2. Формы оппортунизма трансакции страхования по субъектам

взаимодействия
72

Признак

Виды оппортунизма

По этапам

взаимодействия

Оппортунизм предварительного этапа

Оппортунизм этапа привлечения страхователей

Оппортунизм этапа урегулирования убытков

По субъектам (участни-

кам сделки)

Оппортунизм страхователя

Оппортунизм страхового посредника: агента, брокера

Оппортунизм страховщика

По уровням

Одноуровневый оппортунизм - оппортунистическое

поведение только одного участника трансакции страхо-

вания

Многоуровневый оппортунизм – оппортунистическое

поведение нескольких участников одновременно

По степени полученных

убытков другими

участниками трансакции

Показатели для данного признака необходимо опреде-

лять отдельно для каждого вида страхования и участни-

ка контрактных отношений



Оппортунизм стра-

хового посредника:

агента, брокера

Оппортунизм стра-

ховщика

Оппортунизм страхователя

При заключении

договора

При получении

страховой выплаты

- полное присвое-

ние денежных

средств (страховых

взносов); - присвое-

ние чужого имуще-

ства в особо круп-

ном размере;

- «политика страхо-

вых выплат» (не-

формальные внут-

ренние нормы);

- оппортунизм со-

трудника страховой

компании: исполь-

- искаженная ин-

формация при за-

ключении договора

страхования: заяв-

ление страховой

суммы выше дейст-

вительной стоимо-

- ложная информа-

ция, связанная с по-

вреждениями при

страховом случае;

- отсутствие повре-

ждения, отказ пока-

зать поврежденное




- временное исполь-

зование страховых

взносов как свобод-

ных денежных

средств в личных

интересах (сдача

страховых взносов в

кассу или внесение

на расчетный счет

страховой компа-

нии не осуществля-

ется в установлен-

ные сроки).


зование служебного

положения для лич-

ных целей (искаже-

ние информации,

подделка докумен-

тов, связанных со

страховыми возме-

щениями); - при-

своение чужого

имущества в особо

крупном размере.


сти объекта страхо-

вания,

скрытие информа-

ции;

-одновременное

страхование в раз-

личных страховых

компаниях (часто с

завышенной стра-

ховой суммой);

-страхование по-

врежденного иму-

щества с после-

дующей инсцени-

ровкой страхового

случая для повтор-

ного получение

страхового возме-

щения.


транспортное сред-

ство;

- предоставление

поддельных доку-

ментов с целью не-

законного получе-

ния страхового воз-

мещения;

-инсценировка

страхового случая -

сговор с сотрудни-

ком страховой ком-

пании;

- заключение дого-

вора страхования

после страхового

случая;

-умышленное нане-

сение ущерба.


1   2   3   4   5   6   7   8   9   ...   36


Учебный материал
© bib.convdocs.org
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации